Istorija razvoja bankarskog sistema u Rusiji. Tema. Nastanak i razvoj banaka Istorijat nastanka bankarskog sistema

Izraz "banka" potiče od riječi "banka" (italijanski - klupa za mjenjač, sto za novac), što znači mjesto gdje su srednjovjekovni talijanski mjenjači izlagali svoje novčiće radi razmjene.

Prve banke („poslovne kuće”) pojavile su se u antičko doba na Bliskom istoku. Naravno, to nisu bile banke u onom obliku u kojem sada postoje. Međutim, već u doba Novobabilonskog kraljevstva (VII-VI vek pre nove ere), „poslovne kuće“ su obavljale mnoge bankarske poslove: primale i izdavale depozite, obračunavale menice, plaćale čekove, obračunavale plaćanja između štediša, kao i neke vrste kreditnih operacija.

Bankarstvo modernog tipa razvijeno je u srednjem vijeku u Italiji, jer je kroz njega prolazila većina trgovačkih puteva koji su povezivali Evropu sa zemljama Istoka. Početkom XV veka. nastale su prve banke modernog tipa: Banka Sv. Jurja u Đenovi, a zatim banke u Veneciji i Francuskoj (1587). Do sredine XVII vijeka. banke postaju sastavni dio privrede najrazvijenijih zemalja i koncentrišu u svojim rukama gotovo sav svoj novčani promet.

U Rusiji je istorija formiranja bankarskog sistema počela dekretom carice Ane Joanovne „O pravilima pozajmljivanja novca iz kovnice novca“, koji je ona potpisala 8. januara 1733. Kovnica je poslovala sa izuzetno ograničenim iznosima, što izdate su uz hartiju od vrijednosti zlata i srebra po stopi od 8% godišnje na period od godinu dana sa pravom odgode. Samo su dvorjani imali priliku da koriste kredit Kovnice novca. Dakle, 1734. izdato je samo 400 kredita, 1735. - 5000, 1743. - 150, 1746. - 2000., 1750. - 2870, 1752. - 6452 kredita. Prve bankarske institucije nastale su sredinom 18. vijeka, i to nisu bile privatne, kao u evropskim zemljama, već velike državne - Plemićka i Trgovačka banka (1754.).

Istorija nastanka ove dvije banke je također vrlo neobična. Dana 13. maja 1754. dekretom Elizabete Petrovne osnovana je Državna zajmovna banka, koja je postavila temelje za državni hipotekarni zajam za plemstvo i robni zajam za trgovačku klasu. Kao rezultat toga, ispostavilo se da se Kreditna banka, u skladu sa dekretom carice, sastoji od dvije nezavisne banke. Prva je Banka za plemstvo sa kancelarijama u Sankt Peterburgu i Moskvi, a druga je Banka za ispravku pri Trgovačkoj luci Sankt Peterburga. Ove banke su se ubrzo počele zvati jedna - plemenita, druga, odnosno - komercijalna ili trgovačka.

Sve do sredine XIX veka. u Ruskom carstvu, kao iu drugim evropskim zemljama, nekretnine su smatrane najpouzdanijim kolateralom za zajam. Trezor je obezbjeđivao sredstva za izdavanje kredita hipotekarnim bankama po 6-8% godišnje, sa privatnim kreditima do 20% i više.

Hipotekarne banke su davale kredite svojim klijentima na osnovu grube procjene prihoda posjednika kao duševlasnika, tj. kapital klijenta je određen u skladu sa brojem revizorskih duša koje su mu pripadale. Kredit je bio osiguran zemljom uz koju su bili vezani seljaci.

Dekretom od 21. jula 1758. godine u Sankt Peterburgu i Moskvi je osnovana Bakarna banka, ili „Bankovske kancelarije za proizvodnju novčanica za promet bakarnog novca“, čiji je zadatak bio da privuče srebrne novčiće u riznicu i promoviše opticaj bakarnog novca u carstvu. Krediti Copper Bank, koja je za svoje poslovanje dobila 2 miliona rubalja. bakar, koji se izdaje posjednicima i vlasnicima fabrika i fabrika uz mjenice u bakarnom kovanom novcu po 6% godišnje. Štaviše, kredit je banci trebalo da se vrati iu bakrenim kovanicama za 75%. Bakarna banka je pored ovih poslova obavljala i funkcije hipotekarne banke, tj. davao kredite obezbeđene dušama. Ova banka je likvidirana 1763. godine, jer nije mogla vratiti oko 3 miliona rubalja, koje je podijelila u kredite. Nažalost, Medny banka nije bila jedina banka u Rusiji koja nije mogla da otplaćuje kredite. To je postalo svojevrsni trend, razlog je bilo davanje kredita zemljom sa seljacima vezanim za nju. Čak i uz vrlo malu kamatnu stopu, plaćanje kamata zahtijevalo je iznos veći od prihoda koji su klijenti banke primali sa svojih imanja. Kao rezultat toga, zemljoposjednici nisu vraćali zajam i nisu plaćali kamate na njega, dok se konfiskacija posjeda gotovo nikada nije praktikovala.

Od 1770. godine Rusko carstvo je počelo primati depozite uz plaćanje kamata na njih. Isplata depozita u državnim kreditnim institucijama vršila se po stopi od 5% godišnje.

U drugoj polovini XVIII veka. Plemenita banka je pretvorena u Državnu kreditnu banku uz istovremeno osnivanje Asignacijske banke sa pravom izdavanja novčanica bez povećanja metalnog pokrića. To je u određenoj mjeri omogućilo da se privremeno riješi problem stalnih budžetskih deficita. Državna kreditna banka počela je sa radom 11. januara 1787. godine i počela da daje zajmove plemstvu pod obezbeđenjem naseljenih poseda po 40 rubalja. za revizorsku dušu po stopi od 5% godišnje i 3% za otplatu duga na period od dvadeset godina. U gradovima je banka izdavala kredite pod obezbeđenjem kuća i fabrika po stopi od 4% godišnje i 3% u otplati kredita na period od 22 godine. Banka je obavljala depozitne poslove uz plaćanje 4,5% godišnje. Dana 31. maja 1860. godine Državna kreditna banka je likvidirana, a njeni poslovi su prebačeni u Sankt Peterburgsku blagajnu.

Vladavinu cara Aleksandra karakterisala je činjenica da su vlasti zemlje krenule na put političkih i ekonomskih reformi. Sastavni dio ovih reformi i reorganizacije cjelokupnog bankarskog sistema bilo je stvaranje Državne banke, koja je počela sa radom 2. juna 1860. godine. U povelji banke je navedeno da je osnovana „da oživi trgovinski promet i ojača kreditni sistem." Državne banke, čiji su resursi korišteni u značajnim iznosima u vidu dugoročnih kredita Državnom trezoru, ispostavili su se nesolventnim. Ni proširenje izdavanja kreditnih zapisa, ni izdavanje depozita sa dugoročnim kamatonosnim bankarskim obavezama (kontinuirano profitabilne novčanice), ni eksterni krediti nisu spasili državni bankarski sistem. Državni bankarski sistem je praktično doživio kolaps, što je primoralo vladu da krene putem reformi. Odlučeno je da se likvidiraju kreditne institucije u državnom vlasništvu i prenesu njihova sredstva i obaveze na Državnu banku koja se stvara.

Baron A.L. imenovan je za prvog guvernera Državne banke Rusije. Stieglitz. U skladu sa Poveljom, banka je bila poslovna banka za kratkoročni kredit. Osnovni kapital banke je 15 miliona rubalja, rezervni kapital 3 miliona rubalja. Državna banka je bila podređena Ministarstvu finansija i bila je pod nadzorom Savjeta državnih kreditnih ustanova. Karakteristična karakteristika banke bila je da je tokom 60-80-ih morao da se bavi aktivnostima neuobičajenim za banke - likvidacijom predreformnih banaka i otkupnom operacijom izazvanom oslobođenjem seljaka 1861. godine.

Od 1861. do 1886. Državna banka je potrošila više od 2,5 miliona rubalja za likvidaciju predreformskih državnih banaka. Istovremeno, Državna banka je većinu svojih sredstava uložila u državne i garantirane vrijednosne papire. Osim toga, izdavao je kratkoročne i dugoročne kredite Državnom trezoru "za tekuće potrebe", tj. predujmovi za željeznicu, izdaci na strane mjenice, izdavanje gotovine umjesto 5% karata zemljoposjednicima za otkupnu transakciju, ogromna sredstva za rusko-turski rat itd.

Tokom ovih 20 godina, Državna banka je privukla depozite u iznosu od više od 2 milijarde rubalja. Komercijalne aktivnosti banke do sredine 90-ih godina. uglavnom se svodio na razvoj trgovinskog kredita, koji je bio izražen gotovo isključivo u obliku obračuna trgovačkih zapisa.

U 80-90-im godinama. pripremljen je glavni pravac rada Državne banke i sprovođenje monetarne reforme. Zadatak Državne banke u to vrijeme bio je gomilanje zlatnih rezervi i borba protiv fluktuacija kursa uz pomoć moto politike.

Početkom 1900-ih Državna banka Rusije smatrala se jednom od najvećih i najuticajnijih evropskih kreditnih institucija. Državna banka je stalno održavala omjer zlatnih rezervi na vrlo visokom međunarodnom nivou. A za zapadne investitore to je bila garancija sigurnosti njihovog kapitala u Rusiji.

Nova etapa u djelovanju Državne banke započela je nakon revolucije 1917. godine, uslijed koje se promijenio ne samo smjer njenog djelovanja, već i sama suština Državne banke.

Najveća kapitalistička banka u predrevolucionarnoj Rusiji bila je Rusko-azijska banka, koja je imala 85 filijala u različitim regionima zemlje i 17 ekspozitura u inostranstvu. Do 1872. godine ruski bankarski sistem se sastojao od državne banke, javnih gradskih i zemljišnih banaka i privatnih banaka za dugoročne i kratkoročne kredite. Ekstenzivni razvoj bankarskog sistema prekinut je Prvim svjetskim ratom, a ipak je do 1914. godine u Rusiji postojalo 600 kreditnih institucija i 1800 filijala banaka, podijeljenih na državne, javne i privatne. Nakon Oktobarske revolucije 1917. godine, bankarski sistem Rusije je praktično likvidiran kao rezultat nacionalizacije banaka.

U Uredbi Centralnog izvršnog komiteta od 14. decembra 1917. o nacionalizaciji banaka stajalo je da je ona izdata „u interesu ispravnog uređenja narodne privrede, u interesu odlučnog iskorenjivanja bankarskih špekulacija i svetskog oslobođenja radnika, seljaka i cjelokupnog radnog stanovništva od eksploatacije bankarskim kapitalom i u svrhu obrazovanja istinski služeći interesima naroda i najsiromašnijih slojeva ujedinjene Narodne banke Ruske Republike ”Ukaz je bankarstvo proglasio državnim monopolom i spojio sve privatne akcionarske banke i bankarske kancelarije koje su tada postojale kod Državne banke, na koje su prenete njihove obaveze i imovina. Tokom 1918-1919. likvidirane su sve vrste predrevolucionarnih kreditnih institucija (zemljišne i gradske banke, uzajamna kreditna društva). Bankarsku djelatnost monopolski je obavljala Državna banka, preimenovana u Narodnu banku RSFSR-a. Međutim, dekretom Veća narodnih komesara od 19. januara 1920. i ona je ukinuta, a njena imovina i obaveze prebačeni su na Odeljenje budžeta i obračuna Narkomfina.

Prelazak na NEP donekle je oživeo bankarsku aktivnost. Dekretom Vijeća narodnih komesara od 30. juna 1921. ukinuta su sva ograničenja novčanih iznosa koji su mogli biti u rukama privatnih lica, a također je prvi put u sovjetskom zakonodavstvu uspostavljen početak nepovredivosti depozita i bankarstva. tajnost. Ali nakon Nove ekonomske politike zabranjen je promet blagajničkih zapisa, zatvorene su robne i berze. Time je na duže vreme prekinut prirodni proces istorijskog razvoja kreditnog sistema Rusije.

U skladu sa zakonskom regulativom, stvorena je mreža komercijalnih banaka: univerzalne i specijalizovane, regionalne i sektorske. Ali kao iu svim zemljama sa tržišnom ekonomijom, Centralna banka Ruske Federacije je glavna karika u bankarskom sistemu. Tokom 1988-1989. u Ruskoj Federaciji je stvoreno više od 150 komercijalnih i zadružnih banaka, uglavnom na osnovu novčane štednje pojedinih industrija. Od 1. jula 1996. godine broj komercijalnih banaka u Rusiji iznosio je 2150.

Ali od 1996. godine počelo je njihovo smanjenje. I to ne samo zbog smanjenja stope rasta banaka, već u vezi sa njihovim bankrotima, pogoršanja njihove finansijske situacije. Istovremeno, posebno je naglo počeo da opada broj akcija, malih banaka i banaka sa stranim učešćem. Od 1. oktobra 1997. godine broj komercijalnih banaka smanjen je na 1764.

Istorijat nastanka i razvoja banke

Banke su osnova ekonomije, neka vrsta cirkulacijskog sistema privrednog društva. Bez njih savremeno društvo ne može postojati, jer banke, kao centar preko kojeg se vrše plaćanja, formiraju normalno funkcionisanje preduzeća, vršenje plaćanja i obračuna i uspostavljanje robno-novčanih odnosa. Istovremeno, zahvaljujući bankama se sredstva preraspodijele od onih koji imaju slobodna sredstva na one kojima su trenutno potrebna, zahvaljujući mobilizaciji slobodnih sredstava i izdavanju kredita.

Reč "banka" dolazi iz italijanskog. "bariko" - sto. Banke su u početku bile isključivo ispostave koje su obavljale razne novčane transakcije, i to uglavnom mjenjačnice (trgovine). Postepeno se promjenjivo poslovanje širi, zbog izdavanja raznih kredita i privlačenja sredstava, a pojavljuju se banke koje daju kredite, primaju depozite i obavljaju poslove poravnanja.

Postoje četiri glavne faze u razvoju bankarskih aktivnosti:

I faza - od antike do nastanka Mletačke banke;

II faza - od 1156. do osnivanja Banke Engleske - 1694.;

III faza - od 1694. do kraja XVIII-B.;

IV stadijum - od početka XIX veka. do sada.

Faza 1. Ranije nije bilo banaka u modernom smislu te riječi. Teško je ustanoviti u kojoj zemlji po prvi put; počeci bankarstva. Dokazano je da je 2300 godina p.n.e. Kaldejci su imali trgovačka partnerstva koja su se bavila izdavanjem zajmova i transakcijama transfera novca. Prema Kapeliju, Kinezi su za 2000. pne. . postojao je čak i promet čekova. Nema sumnje: u Vavilonu, gde, očigledno, treba tražiti početak pojave novca i novčane ekonomije u svetskoj istoriji, u VI veku. BC. već je bilo bankara koji su primali kamatonosne novčane depozite i davali kredite uz pismene obaveze i uz obezbeđenje različitih vrednosti.

Posebnu slavu uživala je bankarska firma "Egidi", čije su aktivnosti, kako se vidi iz pronađenog dnevnika i računa klijenata ove firme, bile veoma raznovrsne.

Vrlo razvijena bankarska djelatnost postojala je i u Heladi, gdje su se sveštenici bavili bankarstvom. Hramovi su primali velike prihode od svojih posjeda, kazni, poklona i tako dalje. Zadatak svećenika je bio da povećaju prihode i sakupe takvo blago vještim upravljanjem imovinom, izdavanjem zajmova i učešćem u profitabilnim poduzećima, što bi omogućilo adekvatno održavanje sjaja svetinje. Novac je korišten u vidu izdavanja lihvarskih kredita, koji su, zbog velikog procenta, donosili prihode. Pojavili su se novi tipovi kredita, na primjer, osigurani imovinom, ako se ne vraćaju, imovina postaje vlasništvo crkve.

Hramovi, posebno Delos, Delfi, Efez i Samos, primali su novac na čuvanje uz određeni procenat naknade i pohranjivali ga u posebne trezore. Postepeno, slabljenjem i nestajanjem ovih svetinja, uloga hramova kao obala je slabila i potpuno prestajala. Tako, na primjer, u Focijevom ratu 1355-1356. došlo je do pljačke ogromnog blaga hramova i njihovog postojanja kako su banke prestale.

U IV veku. BC. u Atini, konkurenti hramovima su "trapeziti" (trapeziti), čije ime dolazi iz grčkog. obrok, znači sto na kojem su mjenjači obavljali svoje poslove. Bavili su se skladištenjem novca, izdavanjem kredita. Različiti bankarski poslovi doveli su do specijalizacije trapeza - pojavile su se specijalizirane banke. Tako su, na primjer, postojali argirajmosi koji su se bavili mjenjačkim poslovima, a doveistai, koji su davali ne samo lihvarske kredite, već i industrijske, dugoročno ulagali u industrijska preduzeća, za što su dobivali određene procente.

Dalji razvoj bankarstva doveo je do pojave i širenja banaka u Egiptu, gde je A. Makedonski organizovao

"Kraljevske banke" koje vode Grci. Bankarstvo u Rimu organizovano je po ugledu na grčke banke u III veku. BC. Banke su se zvale argentaria ili menzaria, koje su svoje operacije obavljale na forumu. Primali su novac na čuvanje, vršili operaciju prijenosa i izdavali kredite - lihvarske, industrijske, osigurane nekretninama - hipotekama. Također su bili uključeni u organizaciju aukcija i njihovo održavanje. G aukcije su prodale založenu imovinu svojih i drugih banaka uz proviziju.

Od ere migracija do krstaških ratova, bankarska praksa je bila ograničena na mjenjače novca. S obzirom na ogromne rizike vezane za transport novca, mjenjači su se bavili i izdavanjem uputnica u gradove u kojima su se održavali sajmovi ili u kojima su imali poslovne odnose sa lokalnim mjenjačima. To je bilo zbog pojave papirnog novca: zlato je izbrisano i izgubilo je vrijednost, pa su ostali sitni zlatnici, zamijenjeni su bakrom i srebrom. Novac koji se koristio u svakoj zemlji imao je svoj novčani sadržaj ili naziv, pa su trgovci morali ne samo da prevoze, već i menjaju novac. U tome su im pomogli mjenjači novca ili bankari. Jedan dokument ove operacije kaže: menjač novca Simon Rouz svedoči da je dobio 34 đenovljanske mere i 32 dinara, za koje njegov brat Vilhelm u Palermu mora da plati nosiocu ove hartije 48 maraka u dobrom srebru. Napomena odražava. takva se operacija razmjene zvala "mjenica" (od njemačkog - razmjena novca na novčanici). U budućnosti su takve operacije prijenosa (konverzije) postale prilično raširene.

II faza. Banke su se postepeno širile širom Italije, mnoge od njih su se pojavile u velikim trgovačkim centrima, hanzeatskim gradovima Đenovi, Veneciji, Firenci, a zatim u Francuskoj, Holandiji, Hamburgu i Engleskoj. Nenormalno stanje u međunarodnom i monetarnom prometu, zbog depresijacije i heterogenosti mjenjačke jedinice i zloupotrebe mjenjača, natjeralo je neke gradske vlasti i trgovačke klase da otvore javne banke. To je posebno uzrokovano činjenicom da su bankari postepeno koncentrirali svu gotovinu trgovačke klase, koja je, kao rezultat, vršila novčana poravnanja između sebe ne u gotovini, već u bezgotovinskim obračunima, tj. pisanim prenosom novca sa računa dužnika na račun poverioca u knjigama bankara. Ova operacija se zvala "promet masti" (u prijevodu s grčkog - krug).

Prve javne banke pojavile su se u Italiji. Tu, u Veneciji, 1156. godine formirana je Montenieva giro banka - javna ustanova u kojoj su se plaćali porezi i koja je obavljala neke bankarske poslove i koja je bila podijeljena na svjetovne planine i planine osnovane za borbu protiv lihvarstva, koje su bile pod okriljem sveštenstva. . Godine 1407. Banka Svetog Đorđa je organizovana spajanjem mnogih malih javnih banaka i bila je pod okriljem grada Đenove. Kao poverilac republike, banka je imala kolosalne privilegije. Dužd Đenove (gradonačelnik) po svom stupanja na dužnost „i kancelarija morali su se zakleti da se obavezuje da će štititi nezavisnost banke. Rimski papa je 1463. dao banci pravo da ekskomunicira sve dužnike, koje je koristila 42 godine. Dakle, banka nije imala dužnika. Ova banka je pretvorena u žirobanku tek 1675. godine. 1587. godine, nakon propasti poznate velike privatne banke u Pizani, u Veneciji je otvorena državna žirobanka pod imenom Banco di Rialto.

Godine 1609. holandska vlada je, zbog zloupotreba lokalnih bankara, osnovala Amsterdamsku javnu banku pod garancijom grada.

Hamburg je 1619. godine, po uzoru na Amsterdam, iz istih razloga osnovao žirobanku pod garancijom grada, koja je postojala do 1812. godine. Funkcije ovih banaka bile su sljedeće:

1. Primali su novac na čuvanje, što je već bilo važno za to vrijeme, koje se odlikovalo nedostatkom sigurnosti.
2. Klasa trgovaca je, ostavljajući novac na svojim bankovnim računima, raspolagala transferima ili transferima sa svojih računa na račun primaoca ako je klijent imao račun u istoj banci. Za klasu trgovaca, ovo je služilo kao ušteda vremena. Poslovanje banke zasnivalo se na mjenjačkoj jedinici (bankovnom novcu) poznatoj kao Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Odgovarao je određenoj težini i uzorku plemenitog metala pohranjenog u podrumima banke, a bio je i veoma popularan u novčanim transakcijama.

Tako su u drugoj fazi banke bile isključivo žirobanke, ali ne i depozitne banke u modernom smislu te riječi, budući da su depoziti primani, ali se nisu mogli koristiti za svoje poslovanje. Stoga kupci za njih nisu primali kamatu, već su plaćali proviziju.

III faza. Dalji razvoj banaka odvijao se u Engleskoj, gdje su se pojavile mnoge banke, uglavnom bankare. Glavna banka bila je Banka Engleske. Stvorio ga je 1694. Škot Vilijam Peterson sa registrovanim kapitalom od 1.200.000 funti da bi rešio vladine finansijske poteškoće. Zbog činjenice da je kapital povukla država, izdate su novčanice za isti iznos. Banka je mogla da plaća ovim tiketima, imala je pravo da trguje zlatom (monopolista), diskontnim mjenicama (mjenica se kupuje po cijeni ispod nominalne, a prodaje po nominalnoj, rezultirajuća razlika od prodaje je popust).

Postojalo je založno pravo. Banka je mogla davati kredite obezbeđene imovinom uz uslov da ako novac ne bude vraćen u određenom roku, banka može uzeti imovinu. Banci je bilo dozvoljeno da prima depozite kako bi dopunila svoj kapital i platila kamatu na njih.

Nastaju specijalizovane banke: u Škotskoj - Kraljevska (1695), Banka Britanske kompanije za trgovinu platnom (1706), Bečka banka (1703), Pruska banka za pomorsku trgovinu (1767), Pariska računovodstvena kancelarija (1776). ), banka Sv. (1780). U ovim bankama pojavljuje se novi način namirenja: ne samo transferima sa računa na račun i transferima, već i prometom čekova. Trenutno se do 80% plaćanja u inostranstvu vrši čekovima.

Tek u ovoj fazi se pojavljuje prihvatanje depozita. Nakon višegodišnje prakse, banke su došle do zaključka da se iznos novca koji se kod njih polaže malo mijenja, ove isplate se najčešće pokrivaju potvrdama, stanje depozita se čak postepeno povećava i, shodno tome, mogu staviti manje ili više značajne dio novca koji im je povjeren bez štete po štediše „mogao je staviti u opticaj obračunavanjem menica i izdavanjem kredita. Ovaj zaključak je proveden u praksi, a priroda depozita i same banke su se odmah promijenile, pretvorile su se u depozitne banke. , za koje ova promjena nije ostala tajna, odbijao je da plaća provizije i tražio je plaćanje kamata.„depozit“ u prijevodu sa engleskog – depozit) je postao široko rasprostranjen.Postojale su tri glavne vrste depozita: po viđenju, hitni i štedni.

I još jedna karakteristična karakteristika ovog perioda je pojava emisionih banaka, čija je glavna funkcija bila izdavanje novčanica, tj. naloge banaka na sebe, koje izdaju za plaćanje uz predočenje imaoca takvog naloga.

IV stadijum. Depozitne banke su u ovoj fazi bile posebno raširene i unapređene u Engleskoj, Škotskoj, Austriji, Njemačkoj, Švicarskoj, ali iu Sjevernoj Americi.

Početkom XIX veka. postoje centralne banke koje monopoliziraju funkciju izdavanja novčanica. Na primjer, u Francuskoj je Centralnu banku formirao Napoleon 1800. godine, Austrijsku banku - 1806., Rusku državnu banku - 1860. godine.

Pojavile su se i specijalizovane banke: hipotekarne banke (osigurane nekretninama), narodne banke služe stanovništvu, zanatske banke služe zanatlijama. Pojavile su se i kreditne kancelarije koje su davale kredite, štedionice - primale depozite stanovništva (nemaju pravo da se bave kreditiranjem, državne su institucije i plasiraju novac u državne hartije od vrednosti). Godine 1848. pojavile su se zalagaonice u Pruskoj, koje su postale veoma popularne i brzo se proširile na druge zemlje.

Sve je više banaka, počinje da se formira punopravan bankarski sistem, uključujući centralnu banku, univerzalne banke, koje obavljaju čitav niz poznatih poslova, i specijalizovane banke, fokusirane na određenu vrstu poslovanja. Konkurencija među bankama dovodi ne samo do univerzalizacije banaka, gdje se depozitni poslovi sve više isprepliću sa čekovnim i transfernim poslovima, šire se varijeteti depozitnog i kreditnog poslovanja, već i do pojave novih operacija. Tako se 1877. godine pojavila operacija lizinga - iznajmljivanje opreme, uz naknadno plaćanje troškova opreme.

Nešto kasnije banke počinju da obavljaju faktoring operacije - ustupanje potraživanja u svim njegovim varijantama (konvekcija, diskontovanje faktura i povjerljivo). Razvoj tržišta hartija od vrijednosti doveo je do ekspanzije poslovanja s hartijama od vrijednosti, a potom, već 70-ih godina. XX vijeka, te do pojave sekjuritizacije imovine (upis dugova u hartije od vrijednosti sa njihovom naknadnom prodajom). Zakonska ograničenja učešća banaka na tržištu hartija od vrijednosti, učešće u kapitalu preduzeća doprinijela su nastanku trustova – trustova, koji su danas široko rasprostranjeni i raznoliki.

Banka širi trgovinu zlatom, bavi se deviznim transakcijama, razvijaju se korespondentni odnosi.

Dakle, istorija razvoja banaka dovela je do činjenice da je moderna banka velika banka koja se bavi prilično širokim spektrom pitanja, vrši poravnanja i ima ozbiljnu ulogu u ekonomiji.

Plan

1. Istorija razvoja bankarskog sistema u Rusiji

2. Savremeno shvatanje bankarskog sistema

3. Problemi bankarskih holdinga

4. Krize savremenog bankarskog sistema u Ruskoj Federaciji

5. Zaključci

Prije jedne od najvažnijih ekonomskih reformi - ukidanja kmetstva - bankarski sistem zemlje sastojao se uglavnom od plemićkih banaka. Predmet njihove delatnosti bio je zemljišni zajam, koji je davan pod obezbeđenje vlastelinskih poseda na osnovu broja kmetskih duša, „kao i nakit. Prva plemićka banka osnovana je 1854. godine sa kancelarijama u Sankt Peterburgu i Moskvi i zvala se banka za plemstvo. Bavile su se kreditiranjem industrije i trgovine pre svega, bankarskih firmi i menjača, lihvarstvo je cvetalo. Od 60-ih godina počinju da se osnivaju akcionarske komercijalne banke čiji se razvoj intenzivira. 90-ih godina. Važnu ulogu u privrednom životu zemlje počele su da igraju hipotekarne banke i gradske banke pod jurisdikcijom gradskih vlasti „Bankarski sistem Rusije uoči Prvog svetskog rata uključivao je državnu banku, zajedničko- akcionarske komercijalne banke, hipotekarne banke, gradske banke Nastavljen je proces koncentriranja spajanja bankarskih resursa Do 80% kapitala akcionarskih poslovnih banaka, kojih je bilo 50, bilo je koncentrisano u 18 banaka. out 5 to najveće banke rusko-azijske, međunarodne komercijalne St. Petersburg, Azov-Donskoy, Ruski (za vanjsku trgovinu) i ruski trgovački i industrijski. Vlasnički kapital i depoziti ovih banaka premašili su 2 milijarde rubalja ili 48%. -zannye sredstva svih akcionarskih komercijalnih banaka. voditelj pet ka banke su imale 418 filijala širom zemlje. Pod kontrolom akcionarskih komercijalnih banaka bile su mnoge od najvećih industrijskih i komercijalnih firmi. Na primer, Rusko-azijska banka je kontrolisala preduzeća kao što su Putilovsky tvornica, Sankt Peterburg i Rusko-baltička vagona, St. Petersburg International Bank zastupljena u 50 akcionarskih društava. Karakteristika bankarske politike Rusije bila je aktivno privlačenje stranog kapitala, uglavnom francuskog. Godine 1914. oko polovina dioničkog kapitala 18 komercijalnih banaka bila je u vlasništvu stranih partnera. Sistem hipotekarnih banaka obuhvatao je dve državne – seljačke i plemićke zemlje, 10 akcionarskih zemljišnih banaka, 36 pokrajinskih i gradskih kreditnih društava. Preko 60% ukupnog iznosa hipotekarnog duga otpada na banke u državnom vlasništvu. Gradskih javnih banaka bilo je 317 koje su se specijalizirale uglavnom za izdavanje kredita za gradske nekretnine.

Jedan od prvih akata Oktobarske revolucije bio je zapljena Državne banke Rusije, a potom je krajem decembra 1917. godine izdat dekret. VTsIK o nacionalizaciji privatnih akcionarskih banaka. U 1917-1919, u vezi sa ukidanjem privatnog vlasništva nad zemljom, hipotekarne banke su likvidirane. Preživjele su samo kreditne zadruge koje daju kredite seljačkim gazdinstvima. Nationalizi kovana privatne banke, spojene sa Državnom bankom, formirale su Narodnu banku RSFSR-a, koja je prestala sa radom 1920. godine, transformišući se u Centralnu upravu za budžet i poravnanja Narkomfin.

Međutim, sa prelaskom na novu ekonomsku politiku stvaraju se preduslovi za razvoj kreditnih odnosa i stvaranje esencijalno ponovo osmislio bankarski sistem. Krajem 1921. počela je sa radom Državna banka, intenzivirati se kreditna saradnja, stvaraju se zadružne banke. U ruralnim područjima niži nivo kreditnog sistema predstavljala su kreditna i poljoprivredna udruženja koja su obavljala bankarske poslove.

Uporedo sa oživljavanjem kreditne kooperacije početkom 1922. godine osnivaju se zadružne banke radi unapređenja razvoja potrošačke kooperacije sa kreditom.Sljedeća faza u formiranju kreditnog sistema bilo je stvaranje filijalnih specijalnih banaka - Elektrokreditnog akcionarskog društva. akcionarska Ruska komercijalna i industrijska banka, Centralna komuna, sa mrežom lokalnih institucija i dr. Počele su da rade i teritorijalne banke, posebno centralnoazijske i dalekoistočne banke. Ovdje je važno istaći sljedeću tačku. Postalo je jasno da je sprovođenje nove ekonomske politike nemoguće bez akumulacije i široke upotrebe sredstava preduzetnika. Zato su 1922. godine osnovane dve banke uz učešće privatnog kapitala - Ruska komercijalna banka i Jugo-Vostočna banka. Štaviše, što je veoma značajno, jedan od osnivača Roskombank bili su predstavnici poslovnih krugova u Švedskoj. Odlučeno je i da se organizuju privatne bankarske institucije u obliku uzajamnih kreditnih društava, čije je djelovanje podrazumijevalo mobilizaciju i uključivanje u privredni promet sredstava malih proizvođača i privatnih trgovaca. Sprovođenje ovih mjera omogućilo je da se do kraja 1925. godine formira prilično razvijen kreditni sistem, koji se sastoji uglavnom od kreditnih institucija stvorenih na novoj osnovi. Postojala je 121 akcionarska banka, 114 zadružnih banaka, 153 komunalne banke, 196 poljoprivrednih kreditnih društava, 173 uzajamna kreditna društva i kreditna kooperacija koja je objedinjavala 3800 odjeljenja. Istovremeno, mrežu institucija Državne banke SSSR-a činilo je 459 institucija, što je činilo 56% svih kreditnih ulaganja.

Time je obustavljen razvoj inicijative u formiranju kreditnog sistema. 1927. Centralni izvršni komitet i Vijeće narodnih komesara SSSR-a usvojili su rezoluciju "O principima izgradnje kreditnog sistema", što je označilo početak monopolizacije bankarstva. Daljnje promjene u organizacionoj strukturi banaka dogodile su se 1930. godine u vezi sa kreditnom reformom. Svi poslovi kratkoročnog kreditiranja bili su koncentrisani u Državnoj banci, banke su reorganizovane mudflow poljoprivredni kredita, čije su funkcije naknadno prenesene na Državnu banku, stvorene su četiri specijalizirane banke za dugoročna ulaganja.

Trenutno stanje bankarskog sistema

Stvaranje razvijenog bankarskog sistema je ključni uslov za radikalne ekonomske transformacije u svakoj zemlji. Rusija nije izuzetak. Nije slučajno da se u radovima zapadnih i ruskih istraživača najveća pažnja poklanja analizi bankarskog sistema naše zemlje i mogućim načinima njegovog unapređenja. Još ranih 90-ih -X godine, pre početka radikalne ekonomske reforme koju je preduzeo Gajdarov tim, u naučnim krugovima razvila se zajednička vizija reforme.

Konkretno, u bankarskoj i kreditnoj sferi, predloženo je stvaranje dvoslojnog bankarskog sistema, koji bi podijelio funkcije Centralne banke i komercijalnih banaka. Štaviše, ove druge trebale su da budu direktno uključene u finansiranje privrede, a centralna banka, koja je dobila status banke nezavisne od političkih vlasti, prema svojoj povelji, bila je pozvana da obezbedi stabilnost novčanog opticaja u zemlji. zemlja. Istovremeno, emisija novca i davanje kredita morali su biti organizovani na način da sav prihod od emisije bude na raspolaganju državi. Osim toga, pretpostavljalo se obaveze pozitivna indeksacija tekućih i budućih dužničkih obaveza, što da li bi bilo eliminisati sve nedostatke računovodstvenih i ekonomskih obračuna zasnovanih na korišćenju samo nominalne vrednosti, a istovremeno zaštititi štediše, zajmoprimce i zajmodavce.

Poslednjih godina predloženi su i drugi koncepti za formiranje finansijskog tržišta i bankarskog sistema u Rusiji, koji usko povezuju unapređenje javnih finansija (prvenstveno, eliminisanje budžetskog deficita), reformu bankarskog sistema i stvaranje tržišta kapitala. Kombinacija ovakvih mjera omogućit će da se proširi korištenje sredstava za finansiranje privredne aktivnosti i prekine veza koja povezuje monetarnu i budžetsku politiku.

Istovremeno, trebalo bi da vodi monetarnu politiku koja obezbeđuje stabilnost kursa rublje, koji, međutim, mora biti podložan regulaciji i promeni. Prilikom implementacije ovog kursa moguće su dvije strategije: - na osnovu strategije razvijene uzimajući u obzir ruske specifičnosti. Ova strategija je bremenita povećanim rizikom daljeg kolapsa privrede, zbog stvaranja veštačkih uslova nelikvidnosti, koji pomažu da se manipuliše cenama. Stoga treba dati prednost razvoju strategije za postepeno formiranje finansijskih tržišta, uzimajući u obzir to njihovim karakteristike ruske ekonomije, kao što su ogromna veličina teritorije, nedostatak odgovarajuće ekonomske i finansijske kulture među stanovništvom, regionalne razlike, nizak nivo kapitalizacije itd. t. d.

Opštepriznati element ruskih programa tranzicije ka novoj taktici ekonomske transformacije je potreba za promjenom bankarske politike.

Jedan od rezultata liberalizacije finansijskog sistema u Rusiji bila je pojava velikog broja novih banaka: početkom 1995. godine registrovano je preko 2.400 banaka, u poređenju sa 43 1989. godine. broj komercijalnih banaka u Moskvi porastao je za 220 i trenutno iznosi 576. Pored toga, 122 moskovske banke imaju 622 filijale u glavnom gradu i različitim regionima Ruske Federacije. Nerezidentne banke imaju 90 filijala u glavnom gradu. Od 1. januara 1995. godine, Glavna direkcija Centralne banke Ruske Federacije za Moskvu služila je i imala dozvole za bankarsko poslovanje već 817 komercijalnih banaka - 282 više nego 1994. godine.

Mnogi nedostaci ruskog bankarskog sistema odražavaju poteškoće i kontradiktornosti reformi koje se sprovode u zemlji. Osim toga, banke su iz prošlosti naslijedile poroke kao što su nefleksibilan- kost, nespremnost za fer konkurenciju, želja za dobijanjem sredstava iz državne kase itd. itd. Mnoge banke su krenule putem „vještačkog to m mercijalizacija", pretvorio u novac špekulant drugovi posrednici, preferirajući davanje kredita posredničkim strukturama.

Iako se nesavršenosti ruskog bankarskog zakonodavstva savladavaju sa velikim poteškoćama, ipak se postepeno formiraju prilično strogi kriterijumi za izdavanje dozvola komercijalnim bankama. Procedura za oduzimanje dozvola bankarskim i drugim finansijskim institucijama koje loše posluju je donekle pojednostavljena. 1993. godine Centralna banka je samo u Moskvi oduzela 8 dozvola komercijalnim bankama. Prakticirana je i mjera kao što je zabrana bankarskog poslovanja bez oduzimanja dozvole. Na primjer, 1994. godine Centralna banka Centralne banke Ruske Federacije za grad Moskvu kaznila je 92 komercijalne banke i upozorila 26 komercijalnih banaka samo zbog kršenja procedure izvještavanja. Ekonomske sankcije izrečene su za 161 banku zbog kršenja standarda, jedan broj komercijalnih banaka je upozoren na mogućnost oduzimanja dozvole u slučaju ponavljanja grubih povreda bankarskog zakonodavstva, 25 komercijalnih banaka je imalo ograničen obim bankarskog poslovanja. Godine 1994. oduzete su dozvole za 65 ruskih banaka, au prva tri mjeseca 1995. više od 40. Centralna banka je stalno postati čvršći kapitalni zahtjevi i procjena rizika. Prema podacima Glavne uprave Centralne banke Ruske Federacije za Moskvu, prošle godine je 528 banaka počinilo kršenje direktivnih ekonomskih standarda. Ukupan broj slučajeva prekršaja ove vrste iznosio je 2300.

Uz trenutnu ekonomsku situaciju u Rusiji, postoji stanovište prema kojem, uz svu energiju i inicijativu, ruske banke mogu da se razvijaju samo onoliko koliko im to dozvoljavaju ekonomska i politička previranja u zemlji. U posljednje vrijeme aktivnosti banaka su povezane sa zaštitom od oštrih fluktuacija kamatnih stopa i kursa rublje, dok je tradicionalno bankarsko poslovanje (davanje investicionih zajmova i kredita) funkcionisalo loše.

Ipak, na kraju, Rusija je u proteklih šest godina uspjela da odvoji institucije odgovorne za vođenje monetarne politike od komercijalnih banaka. Istovremeno, razvoj kreditnih funkcija banaka suočavao se sa nizom poteškoća vezanih kako za opštu ekonomsku nestabilnost, tako i za uticaj faktora kao što su:

Stvorite saveze s drugim regionalnim ili velikim moskovskim bankama.

Glavni razlozi bankarske krize bili su nerazvijena finansijska infrastruktura, relativno visoke i neujednačene stope inflacije, kao i profitabilnost bankarskih aktivnosti sa niskim zahtjevima za početnim kvalifikacijama kadrova, što je privuklo veliki broj avanturista u industriju.

Svi ovi nabrojani faktori doveli su do toga da se velika većina ruskih banaka počela fokusirati na kratkoročne špekulacije. I male i velike ruske banke su se fokusirale uglavnom na špekulativno poslovanje, ali su velike banke imale osiguranje u vidu relativno stalnog kruga veliki i srednji klijenti, koje nisu imali.većina malih i srednjih banaka.

Na bankarsku krizu uticala je i činjenica da praktično ne postoje potpune pouzdane informacije ni o jednoj od banaka koje posluju, kao i državna kontrola nad njihovim radom. To je uticalo na razmišljanje ljudi i njihov negativan odnos prema bankarskom sistemu u cjelini, što je uzrokovalo smanjenje investicija i pogoršanje ekonomije.

Uprkos činjenici da je panika među bankama prestala i da su se počele navikavati na nove uslove poslovanja, kriza banaka koje se bave jednom špekulacijom će se nastaviti sve dok ne nestanu, a taj proces će trajati do 2 godine. Odliv klijenata iz malih, srednjih i velikih banaka koji neće ulijevati povjerenje ubrzat će njihov nestanak. Novi propasti i preuzimanja banaka dovešće do toga da će klijenti težiti da postanu klijenti velikih i stabilnih banaka.

zaključci

Današnji bankarski sistem prolazi kroz period postajanje, iako je dosta toga već urađeno, i dug put pređen tokom reformskog perioda, još uvijek ima problema bez rješavanja kojih dalje neće ići.

Posljednja velika kriza bila je u avgustu 1995. godine. u kojoj je vlada morala da interveniše pokazala je bankama šta bi se moglo dogoditi ako nastave da posluju samo na špekulativnom tržištu. Pokazao je i da se međusobno zaduživanje i pozajmljivanje sredstava ne mogu nastaviti u nedogled, a ako je nekoliko banaka bez sredstava, a treba ih hitno ustupiti, cijeli sistem izgrađen pa se može srušiti. Posebnu pažnju treba posvetiti investicijama koje donose glavni prihod bankama, ali i razvijaju privredu. Posebnu pažnju treba posvetiti izdavanju dozvola i provjeravanju poslovanja banaka u skladu sa njima, kako se kasnije ne bi dešavale pojave kao što su "Čara-banka", "MMM" i dr. Takođe je potrebno unaprijediti i doraditi zakonsku regulativu. o bankarskim aktivnostima, koje bi trebalo da postanu glavni kristalizacija bankarski sistem u zakonskom okviru. Centralna banka treba da pojača kontrolu nad radom banaka, njihovim izvještavanjem, finansijskim aktivnostima, jer mnoge banke to nisu, već služe za prikrivanje struktura u sjeni.

Do 1996. godine u zemlji je poslovalo 2.500 komercijalnih banaka, od kojih je oko 1.000 bilo u Moskvi. Mnogi tvrde da već imamo previše banaka, ali u predrevolucionarnoj Rusiji ih je bilo 16.000 i bankarski sistem se smatrao jednim od najboljih na svijetu. Samo što je još uvijek pogrešno fokusiran i to stvara iluziju njegove veličine. Glavni bankarski sistem koncentrisan je u zapadnom regionu Rusije, što ukazuje na njegovu neravnomernu distribuciju, dok je teška industrija kojoj su potrebne jake investicije locirana na istoku, gde je bankarski sektor manje razvijen.

Sve ovo dokazuje da država treba da posveti ozbiljnu pažnju bankarskom sistemu zemlje, jer bez poboljšanja, nemoguće je ući na civilizovano tržište.

SPISAK KORIŠĆENE LITERATURE

1. Formiranje ruskog bankarskog sistema. MEiMO 1996 br. 2

2. Bankarska kriza u svjetlu glavnih trendova ekonomskog razvoja Rusije. "Pitanja ekonomije" 1995 br. 10.

3. Da li je počeo procvat bankarskih holdinga u Rusiji "Bankarstvo" 1996. br. 2

4. Hronika "crnog četvrtka". "Finansijsko poslovanje" 1995 br. 12

5. Monetarna politika Centralne banke Ruske Federacije. "Bankarstvo" 1996 br. 2

6. O stanju u privredi i bankarskom sistemu. "Posao i banke" 1996 br. 11

Uvod………………………………………………………………………………..………3

1. Nastanak i razvoj bankarskog sistema u Rusiji…………………5

1.1 Pojava bankarskog sistema u Rusiji …………………………..5

1.2. Glavne faze u razvoju bankarskog sistema Rusije…………………………………6

1.3. Osobine razvoja bankarskog sistema u Rusiji……………………10

2. Nastanak i razvoj kreditnog sistema u Rusiji………..…13

2.1.Pojava kreditnog sistema………………………………….13

2.2. Faktori razvoja kreditnog sistema........................................................ ........................................četrnaest

Zaključak……………………………………………………………………………………18

Spisak korištenih izvora………………………………………………20

Uvod

Banke su sastavni dio moderne novčane ekonomije, njihove aktivnosti su usko povezane sa potrebama reprodukcije. Budući da su u središtu privrednog života, služeći interesima proizvođača, banke posreduju u vezama između industrije i trgovine, poljoprivrede i stanovništva. Banke nisu atribut jednog ekonomskog regiona ili jedne zemlje, obim njihovog delovanja nema geografskih i nacionalnih granica, to je planetarni fenomen sa kolosalnom finansijskom snagom, značajnim monetarnim kapitalom.

Bankarski sistem se shvata kao istorijski uspostavljen i zakonski utvrđen sistem organizovanja bankarstva u određenoj zemlji. Bankarski sistem obuhvata sve bankarske i nebankarske institucije koje obavljaju pojedinačne bankarske poslove.

Istorijsko iskustvo pokazuje da ova ili ona struktura bankarskog sistema zavisi od specifičnih društveno-ekonomskih uslova. U praksi se koriste različiti modeli izgradnje bankarskih sistema, pri čemu centralna banka ima vodeću ulogu.

Tokom 10 godina tržišnih reformi u Rusiji došlo je do formiranja kreditnog sistema zasnovanog na novim principima. Ovaj proces je prilično složen i dugo traje. U formiranju kreditnog sistema u današnje vrijeme nemoguće je ne uzeti u obzir iskustvo prošlosti, a posebno iskustvo carske Rusije.

Budući da ovaj proces traje već određeno vrijeme, danas možemo govoriti o tome koje su greške napravljene prilikom njegovog formiranja. Zauzvrat, potrebno je odrediti mjesto modernog kreditnog sistema u njegovom istorijskom razvoju: da li je on logičan nastavak prethodnog sistema ili bilo kojeg drugog koji je postojao prije 1917. Štaviše, može se pretpostaviti da djelimično duplira jedan ili više sistema. Stoga, proučavanje istorijskog slijeda promjena kreditnih sistema u prošlosti daje neprocjenjivu prednost u njegovom formiranju danas.

Ovaj rad takođe posvećuje posebnu pažnju nastanku i razvoju bankarskog i kreditnog sistema u Rusiji.

Pojava i razvoj bankarskog sistema u Rusiji

Ruski bankarski sistem je jedan od rijetkih globalnih bankarskih sistema koji je doživio takve globalne promjene u tako kratkom vremenskom periodu.

Istorijski gledano, razvoj ruskog bankarskog sistema evoluirao je na svoj individualni način i nije bio toliko vezan za razvoj analoga u svijetu. Evolucija razvoja ruskog bankarskog sistema odvijala se u dužem vremenskom periodu i doživjela je određene promjene sve dok nije formirana njegova sadašnja struktura. Hajde da pratimo glavne faze ovog evolucionog razvoja.

Pojava bankarskog sistema u Rusiji

Dobro organizovan bankarski sistem jedan je od najvažnijih atributa tržišne ekonomije, njena centralna karika. Namireno-kreditni pravni odnosi čine značajan obim svih privrednih odnosa između preduzetnika – građana i pravnih lica, bez obzira na njihov organizaciono-pravni oblik. Oni su sastavni element tržišnog sistema privrede koji je izgrađen na partnerstvima koja pretpostavljaju obostrani interes i, shodno tome, nadoknadivu prirodu ovih odnosa. Namirenje i kreditni odnosi se odvijaju uz učešće kreditnih organizacija (banka).

Izraz "banka" potiče od riječi "banka" (italijanski - klupa za mjenjač, sto za novac), što znači mjesto gdje su srednjovjekovni talijanski mjenjači izlagali svoje novčiće radi razmjene.

Banke u tržišnoj ekonomiji su glavne karike kreditnog sistema. Bankarsko zakonodavstvo SSSR-a i Rusije 1988-1991. jednostepena struktura bankarskog sistema transformisana je u dvostepenu, uključujući Centralnu banku Ruske Federacije, kao i filijale i predstavništva stranih banaka. Prvi nivo - Centralna banka Ruske Federacije, drugi - komercijalni, uključujući štedne, hipotekarne investicije i druge vrste banaka.

glavna karika u bankarskom sistemu.U Ruskoj Federaciji trenutno dominiraju male i srednje banke. Prema obliku vlasništva banke se dijele na dioničke, dioničke i mješovite. Najveći dio banaka je koncentrisan u Centralnom okrugu (855), od čega je u Moskvi 729. Preovlađuju univerzalne banke, a mreža specijalizovanih banaka, posebno hipotekarnih banaka, je praktično nerazvijena.

Postepeno se bankarski sistem Ruske Federacije poboljšava i razvija, što se manifestuje u rastu mreže filijala, predstavništava u zemlji i inostranstvu, u širenju mreže nebankarskih kreditnih institucija. Istovremeno, politika Centralne banke Ruske Federacije usmjerena je na povećanje stabilnosti i pouzdanosti bankarskog sistema.

Uvod.

Bankarski sistem je jedna od najvažnijih i integralnih struktura tržišne ekonomije. Širom svijeta banke imaju značajnu moć i utjecaj, upravljaju ogromnim novčanim kapitalom koji im pritječe od preduzeća i firmi, od trgovaca i farmera, od države i privatnika. U suštini, bankarski sistem je srce ekonomskog organizma svake zemlje.

Za Rusiju je ova tema posebno relevantna. Domaće banke, kao i cijela naša privreda, nisu imale sreće u mnogo čemu. Dugi niz godina administrativno, često neprofesionalno razmišljanje zamijenilo je ekonomski pristup, a kao rezultat toga, prave ekonomske funkcije kreditnih institucija su se iz glavnih pretvorile u sporedne. Uloga banke je tako često zanemarena, njihov ekonomski značaj je do te mere smanjen da je i sada, kada je naša zemlja počela da živi po drugačijim ekonomskim zakonima, mnogi ljudi, a među njima i državni službenici, industrijalci i trgovci. , ne obraćaju toliku pažnju na bankarske aktivnosti, koju zaslužuje.

Banke su čvrsto ušle u naše živote. Oni održavaju ekonomiju u životu, a ostaju van očiju javnosti. Međutim, to nije razlog da se zaborave na njihove probleme koje je potrebno riješiti i obezbijediti.

Danas, u uslovima razvijenih robnih i finansijskih tržišta, struktura bankarskog sistema je postala mnogo komplikovanija. Pojavile su se nove vrste finansijskih institucija, nove

kreditni instrumenti i metode pružanja usluga korisnicima.

Traga se za optimalnim oblicima uređenja kreditnog sistema, efikasnim mehanizmom na tržištu kapitala, novim metodama servisiranja komercijalnih struktura. Stvaranje stabilnog, fleksibilnog i efikasnog bankarskog sistema jedan je od najvažnijih i istovremeno izuzetno teških zadataka ekonomskih reformi u Rusiji.

Ovaj rad predstavlja prikaz glavnih problema formiranja bankarskog sistema u Rusiji. Istovremeno, glavna pažnja je posvećena ruskom bankarskom sistemu: njegovim problemima i njegovom razvoju.

Poglavlje 1. Istorija razvoja bankarskog sistema u Rusiji.

Zapadna Evropa je započela tranziciju od mjenjača novca ka bankama i dioničarskim bankama na prijelazu iz 17. u 19. vijek. Rusija je ovim putem krenula tek vek kasnije. Postoje dvije faze u razvoju ruskog kreditnog sistema: od 1733. godine, kada je stvorena prva državna banka, do 1860. godine, kada je izvršena reforma kreditnog prometa; i od 1860. do 1917. godine

Ruski bankarski sistem prije reforme imao je niz karakteristika. Bankarstvo je u našoj zemlji praktično bilo državni monopol. U osnovi, čitav bankarski sistem se sastojao od centralnih i lokalnih državnih kreditnih institucija. Najvažniji i najrazvijeniji bio je hipotekarni kredit. Prije svega, to je bilo zbog činjenice da se nekretnina smatrala najpouzdanijim osiguranjem. Ova praksa je postojala u mnogim evropskim zemljama. Drugo, (a to je čisto ruska karakteristika) kreditne institucije tog vremena bile su pozvane da služe klasi ruskih zemljoposjednika. Hipotekarni krediti su izdavani po relativno niskoj kamatnoj stopi - 6-8% godišnje, a privatni od oko 20%. Centralne banke su brzo raspodijelile sva sredstva koja su bila zamrznuta od vlasnika zemljišta na duge periode. Po pravilu, nisu bili u mogućnosti ne samo da otplate kredit, već ni da plate kamatu na njega. Država je rijetko pribjegavala oduzimanju imanja za dugove. Tako su se banke periodično morale obraćati trezoru za nova sredstva. Naravno, sa takvom kreditnom politikom ne bi moglo biti govora o prihvatanju banaka

depoziti. 5

Tek od 1770. godine neke banke su počele da dobijaju pravo da primaju depozite. U početku je kamata na njih bila 5% godišnje. Uz relativno nisku komercijalnu i industrijsku aktivnost, zbog dominacije poljoprivredne proizvodnje, upravo ovih 5% na godišnjem nivou na depozite su bili osnova više od jednog vijeka državnog bankarskog monopola. Rusija je bila jedina zemlja na svijetu koja je prihvatala neograničene depozite u svojim bankama i na njih zaračunavala prostu i složenu kamatu. Istovremeno, vlasnici su dobili depozitne karte, koje su kao novac mogli prenijeti na druge osobe, uz još 4% godišnje. S obzirom da u Rusiji u to vrijeme praktično nije postojalo tržište vrijednosnih papira koje bi moglo preusmjeriti dio kapitala; da su državne banke uvijek i striktno ispunjavale svoje obaveze prema deponentima; da je stanovništvo naširoko informisano o poslovanju banaka, nije teško shvatiti da je gotovo sav akumulirani novčani kapital bio koncentrisan u državnim bankama. To je odložilo razvoj kapitalističkog bankarskog kredita u obliku bankarstva – privatnih banaka i bankarskih kuća. Istovremeno, većina depozita u državnim bankama nije korišćena u privrednim aktivnostima.

Od kraja 18. vijeka trezor je počeo da pribegava „zaduživanju“ kod Kreditne banke dobijanjem kratkoročnih ili dugoročnih kredita. Istovremeno, finansijske vlasti su često namjerno ograničavale aktivno poslovanje banaka kako bi obezbijedile potrebna sredstva za

pokrivanje deficita. Obično je udio državnih "pozajmica" od kreditnih institucija u državnom budžetu bio 5-8%, povećavajući se u periodima ratova i kriza na 12-15%. Kao rezultat toga, do likvidacije predreformskih banaka, dug trezora prema njima iznosio je 521 milion rubalja. srebro.

Poslednjih godina 18. veka kurs ruskih novčanica je brzo padao, kurs se pogoršavao. Da bi se poboljšao trgovinski bilans, uspostavljena je mreža računovodstvenih ureda za davanje kredita trgovcima izvoznicima. Umjesto toga 7. maja 1817. Aleksandar 1 je osnovao Državnu komercijalnu banku. U cilju ublažavanja položaja banaka, kao i stvaranja povoljnih uslova za plasman akcija i obveznica akcionarskih društava koja su počela da nastaju, vlada je 1857. godine smanjila kamatne stope banaka na aktivno i pasivno poslovanje. Međutim, odliv depozita koji je uslijedio bio je prejak. Godine 1857. potražnja za depozitima premašila je ulaganja od ne II miliona rubalja, 1858. - za 52 miliona rubalja, 1859. - za 104 miliona rubalja. Sve vladine kontramjere nisu uspjele spasiti situaciju. Odlučeno je da se državne banke likvidiraju prenosom oslobođenih sredstava i obaveza na novostvorenu Državnu banku, koja je počela sa radom 2. juna 1860. godine.

Nakon reforme 1861. godine, u zemlji je započeo aktivan proces stvaranja privatnih poslovnih banaka u obliku akcionarskih banaka i društava za uzajamno kreditiranje. Prvo

Peterburška privatna komercijalna banka, osnovana 1864. godine, postala je akcionarska komercijalna banka koja je nastala u Rusiji, a njen glavni kapital iznosio je 5 miliona rubalja. Kako bi podržala banku i povećala njen uticaj na njene aktivnosti, Vlada je stekla paket njenih akcija u iznosu od milion rubalja i odbijala da primi dividende na 10 godina. Poslovanje banke je bilo uspješno: u prvih 5 godina postojanja, dividende na dionice banke su se kretale od 8,6 do 11,4%.

Preduzetnička aktivnost u bankarstvu dostigla je svoj najveći obim početkom 1970-ih. Savremenici su to objašnjavali činjenicom da se „javnost, navikla na neograničeno poverenje u državne bankarske institucije, sa istim poverenjem odnosila prema novonastalim privatnim preduzećima“.

Pojava akcionarskih komercijalnih banaka donijela je velike promjene u procesu osnivanja dionica. Njihove dionice postale su najmodernija i najatraktivnija hartija od dividende, obično dajući visok postotak (oko 20% godišnje). Ove banke su počele da obavljaju depozitne poslove, akumulirajući slobodan kapital iu tom pogledu se takmiče sa komercijalnim i industrijskim kompanijama u nastajanju. Takođe je važno da ruske banke nisu imale potrebu da razviju strategiju i taktiku za transakcije vezane za hartije od vrednosti: mogle su da ih pozajme iz iskustva zapadnih banaka.

Kriza koja se dogodila 1873. godine na bečkoj i berlinskoj berzi, iako nije uticala na berzu u Sankt Peterburgu, koja nije poslovala sa evropskim hartijama od vrednosti, ali je izazvala u Rusiji

pad stope osnivanja dionica. A u oktobru 1875. berza je doživjela pravi šok od bankrota jedne od najvećih komercijalnih akcionarskih banaka - Moskovske komercijalne kreditne banke. Godine 1877 - 1878. kao rezultat rusko-turskog rata, još 6 akcionarskih komercijalnih banaka proglasilo je nelikvidnost, što je izazvalo paniku na razmjeni.

Krajem 19. vijeka počinje novi uspon akcionarske fondacije. Ukupno za 1887 -1901. II banke su ponovo osnovane sa kapitalom od 29 miliona rubalja.

Počevši od 1869. godine, banke su počele da dobijaju pravo kupovine privatnih negarantovanih hartija od vrednosti. Za ovu operaciju banka je dobila veliku premiju, što se negativno odrazilo: prvo, banke su počele da daju prednost takvim transakcijama na štetu ekonomski važnijih poslova trgovinskog kreditiranja; drugo, otvorio je put za zloupotrebe od strane akcionarskih društava.

U Rusiji je vladala atmosfera ekonomskog oporavka, profitabilnost akcionarskih društava je rasla, slobodan kapital je bio dostupan na tržištu, bankovni krediti protiv privatnih hartija od vrijednosti su se širili - sve je to rezultiralo pojavom burze. Njegov početak datira u jesen 1893. godine. Krajem ljeta 1895. dostigao je svoj vrhunac, au avgustu je izbila kriza na berzi. Posebno su pogođena akcionarska društva koja su bila zadužena emisijama obveznica, jer su banke počele da smanjuju kredite prvenstveno onim preduzećima čija je obaveza

na obveznice koje su date kolateralom na druge kredite manje pouzdane.

Kriza na berzi dovela je mnoge akcionarske komercijalne banke u veoma težak položaj. Akcije koje su držale kao kolateral su pojeftinile i bile su daleko od osiguranja dugova svojih vlasnika. Godine 1901. prodaja zaloga postala je gotovo nemoguća: za njih nije bilo kupaca. Kao rezultat toga, banke su se našle trajno povezane sa kompanijama čije su akcije bile u njihovom portfelju. To je znatno ubrzalo proces spajanja bankarskog i industrijskog kapitala i formiranje finansijskog kapitala.

Ruske berze su imale jednu osobinu: nisu direktno učestvovale u plasmanu privatnih hartija od vrednosti. Dakle, akcije su plasirane bilo privatno ili preko banaka. Ukupan iznos troškova akcionarskih banaka na poslovima sa negarantovanim privatnim hartijama od vrednosti iznosio je: od 1. januara 1902. godine - 239 miliona rubalja, 1910. - 304 i 1914. - 1619 miliona rubalja. Godinu 1912. ekonomski posmatrači su nazvali "razmjenskom godinom" bankarske djelatnosti.

Ukupno je od početka rata do kraja 1916. otvoreno 14 akcionarskih komercijalnih banaka sa kapitalom od 48,8 miliona rubalja, a za to vreme su operativne banke povećale svoj osnovni kapital za 98,4 miliona rubalja. Ali ni tempo osnivanja dionica, ni relativno visoke cijene dionica tokom 1917. godine ne mogu se smatrati pokazateljem prosperitetnog stanja berze i privrede u cjelini. Naprotiv, svjedočili su o njegovom

potpuna dezorganizacija izazvana ratom, inflacijom, kolapsom nacionalne ekonomije. Sve su to banke imale u vidu kada su od avgusta počele da smanjuju svoje aktivno poslovanje, a pre svega poslovanje sa dividendom.

Dana 14. decembra 1917. godine, dekretom Sveruskog centralnog izvršnog komiteta, bankarstvo u Rusiji je proglašeno državnim monopolom, sve akcionarske i druge komercijalne kreditne institucije su nacionalizovane i spojene sa Državnom bankom.

Možda ćete biti zainteresovani