Gennaio 2019

Qualsiasi banca esamina la solvibilità del proprio cliente. Per ottenere fondi di credito da un istituto finanziario, devi dimostrare alla banca che pagherai regolarmente i soldi per il prestito senza ritardi nei pagamenti. Tutte le prove della tua solvibilità devono essere supportate da documentazione. I documenti che confermano l'occupazione e la regolare ricezione della retribuzione per l'ottenimento di un prestito sono un certificato di reddito sotto forma di banca o un certificato 2-NDFL.

Cos'è un certificato bancario?

Non confondere il certificato 2-NDFL con il certificato di reddito nel modulo bancario. Spiegazione della prima - imposta sul reddito delle persone fisiche. Nell'ambito di questo articolo non toccheremo questo argomento, definiremo il certificato 2-NDFL in un'altra pubblicazione.

Alcuni datori di lavoro danno ai propri dipendenti salari “grigi” per ridurre il pagamento delle tasse. Pertanto, le persone spesso hanno difficoltà a confermare il proprio stipendio. Ma esiste un modo alternativo per confermare l'importo del proprio reddito utilizzando un certificato di stipendio sotto forma di banca. Ciò consente di evitare i problemi di cui sopra.

I certificati bancari non sono il documento principale che conferma il tuo reddito. Per le organizzazioni bancarie, 2-NDFL sarà un documento più significativo, poiché questa documentazione viene rilasciata dall'ufficio delle imposte e non sarà possibile nascondere alla banca i dati sui propri salari.

Per confermare il tuo reddito, devi compilare correttamente il modulo secondo il campione. Quindi l'accuratezza di questi dati è confermata dal tuo datore di lavoro o commercialista nel modulo compilato con firma e sigillo. Successivamente il documento potrà già essere fornito alla banca.

Dove posso ottenere un certificato di reddito sotto forma di banca?

Un certificato di reddito sotto forma può essere ottenuto in forma stampata presso qualsiasi filiale bancaria in cui si desidera richiedere un prestito. Un'opzione più semplice è scaricare un certificato dal sito Web ufficiale di una particolare organizzazione finanziaria e stamparlo su una stampante. Per non cercare su Internet un documento del genere, l'articolo seguente contiene i certificati salariali secondo i moduli delle banche più comuni. In fondo alla pubblicazione puoi scaricare i modelli di questi documenti per le organizzazioni finanziarie a cui sei interessato.

Esempio di compilazione di un certificato di reddito per la richiesta di un prestito

Ogni banca ha le proprie specifiche per la compilazione di tale certificato e le righe da compilare potrebbero differire leggermente. In generale, tutti i moduli bancari sono dello stesso tipo. Non dovrebbero esserci problemi nel compilarli. Se non sai come compilare correttamente tale certificato, chiedi a un contabile di aiutarti.

Nella certificazione dei redditi nel modulo bancario è necessario indicare:

• data;
• data di inizio lavori e nome completo della persona giuridica (organizzazione), indicando il TIN;
• indirizzo della persona giuridica;
• indirizzo effettivo del datore di lavoro;
• posizione e anzianità di servizio del mutuatario;
• l’entità dello stipendio medio del dipendente negli ultimi 6 o 12 mesi;
• Nome completo e firma del dirigente o del contabile con sigillo.

Puoi trovare tutte le informazioni da compilare dal contratto di lavoro o chiedere all'ufficio Risorse Umane.

Esempio di compilazione di un certificato di reddito secondo il modulo della Banca UBRD

Per vedere come compilare correttamente il modulo UBRD, segui questo link.

Come controlla la banca il certificato di reddito?

Non pensare che la banca non controllerà l'accuratezza dei dati forniti. Non sarà possibile ingannare il creditore, poiché tutti gli istituti finanziari dispongono di un dipartimento di sicurezza che controlla e ottiene dati sul mutuatario.

Prima di tutto, la banca controllerà la tua storia creditizia, quindi potrà contattare la tua organizzazione e scoprire il tuo stato civile, la tua biografia, se possiedi beni immobili o mobili e altre questioni correlate. Pertanto, tutte le informazioni nel certificato del modulo bancario devono essere compilate nel modo più accurato possibile. Dopo tutte le verifiche vi verrà data una risposta definitiva sulla ricezione del prestito.

Come confermare le entrate non ufficiali per la banca?

La conferma del reddito ufficiale è descritta sopra. Ma non tutte le persone hanno un lavoro a tempo indeterminato. Qualcuno si fa gli affari propri e ha altre fonti di reddito che non sono confermate dal servizio fiscale. Cosa fare se è necessario richiedere un prestito a una banca? Diamo un'occhiata a questo problema di seguito.

Alcune persone affittano la loro proprietà e questa è la loro principale fonte di reddito. Tali guadagni possono essere confermati. Per fare ciò, è necessario fornire alla banca un documento che confermi il pagamento delle tasse sul denaro ricevuto. Non tutti vorranno mostrare il proprio reddito non ufficiale e pagare parte del proprio denaro in tasse allo Stato. Ciò vale non solo per il modo di guadagnare denaro "in affitto", ma ci sono molte altre fonti di reddito. La categoria di cittadini con questo tipo di reddito può comprendere: programmatori, sviluppatori web, designer, copywriter, video blogger, musicisti, scrittori, artisti, riparatori di appartamenti privati ​​e molti altri.

Esiste un altro modo per dimostrare la tua solvibilità alle banche, ma è dubbio. Per fare ciò, puoi ottenere una carta di plastica presso la banca che hai scelto per richiedere un prestito e trasferirvi regolarmente i fondi. Successivamente potrai dimostrare alla banca il tuo “reddito regolare”. Allo stesso tempo, puoi fornire un esempio del tuo lavoro da cui guadagni un reddito.

Attirare un garante

Consideriamo una situazione in cui non è possibile confermare il proprio reddito. In questo caso, puoi attirare un garante. Potrebbe trattarsi di un parente, un amico o un conoscente. Il garante deve avere un alto stipendio ufficiale. Secondo il contratto di prestito, ogni responsabilità per il rimborso del prestito ricadrà sul garante se non si hanno i soldi per pagare il prestito. È meglio non utilizzare questo metodo per ottenere un prestito. Se non hai i fondi per pagare il prestito creerai non pochi problemi al tuo garante.

Scarica il certificato di reddito secondo il modulo bancario

Per maggiore comodità, di seguito sono riportati esempi di certificati di reddito sotto forma di varie banche. Tutti i documenti sono presi da fonti ufficiali degli istituti bancari. Fare clic sulla riga della banca richiesta per scaricare il certificato di reddito nella sua forma sul proprio computer o altro dispositivo.

Al Dipartimento per il lavoro con il personale della direzione principale del Ministero degli affari interni della Russia per la regione di Nizhny Novgorod

(indicare il nome del dipartimento del personale dello stato federale

ente, o altro ente o organizzazione)

IO, Smirnov Vladimir Anatolyevich, nato il 22 settembre 1975, passaporto grigio. 4241 n. 636465, emesso il 10 luglio 2004, Dipartimento degli affari interni del distretto di Nizhny Novgorod di Nizhny Novgorod

Dipartimento per il lavoro con il personale della direzione principale del Ministero degli affari interni della Federazione Russa per la regione di Nizhny Novgorod, ispettore dipartimento di formazione professionale

(luogo di lavoro o (servizio), posizione ricoperta (sostituita); in assenza di un luogo di lavoro o (servizio) principale - occupazione; posizione per la quale il cittadino si candida (se applicabile)

registrato a: 603048, Nižnij Novgorod, st. Rodionova, 187, ap. 19

(indirizzo di registrazione)

(In realtà vivo a: 603048, Nižnij Novgorod, st. Ilinskaya, 17 anni, appartamento. 24),

Fornisco informazioni sulle entrate e sulle spese di mia moglie e dei miei figli minorenni (sottolineare se necessario)

(cognome, nome, patronimico, data di nascita, serie e numero del passaporto, data di rilascio e autorità che ha rilasciato il passaporto)

(indirizzo di registrazione, sede principale di lavoro (servizio), posizione ricoperta (sostituita))

(in assenza di un luogo di lavoro principale (servizio) – professione)

(Nome e cognome)

sul diritto di proprietà, sui depositi bancari, sui titoli, sulle obbligazioni patrimoniali al 31 dicembre 2014.

Sezione 1. Informazioni sul reddito

	Tipo di reddito	Importo del reddito (strofinare.)
	Reddito dalla sede principale di lavoro
	Proventi da attività didattiche e scientifiche
	Proventi da altre attività creative
	Proventi da depositi presso banche e altri istituti di credito
	Proventi da titoli e partecipazioni in organizzazioni commerciali
	Altri redditi (specificare tipologia di reddito):
	2) vendita di auto (Lada Kalina)
	3) vendita di un appartamento (Nizhny Novgorod, Ilyina St., 6, app. 8) 4) risarcimento del danno previsto dal contratto di assicurazione 5) affittare un appartamento
	6) pagamenti assicurativi per le riparazioni dell'auto (Lada Kalina)
	7) pagamenti ai combattenti
	Reddito totale per il periodo di riferimento

_____________________________

* I redditi percepiti in valuta estera sono indicati in rubli secondo corso Banca di Russia alla data di ricevimento del reddito.

Sezione 2. Informazioni sui costi

	Tipologia di immobile acquistato	Importo della transazione (RUB)	Fonte dei fondi utilizzati per l'acquisto di proprietà	Motivo dell'acquisizione
	Terra: non ho	non ho	non ho	non ho
	Altri immobili: bilocale	8 000 000	Reddito di base per il periodo 2011-2014 pari a 6.000.000 di rubli; il reddito principale del coniuge per il periodo 2011-2014 pari a 1.000.000 di rubli; prestito in contanti per un importo di 2.000.000 di rubli	del 17 giugno 2014 n. 143
	Veicoli: non ho	non ho	non ho	non ho
	Titoli: non ho	non ho	non ho	non ho

_____________________________

* Sono indicati il ​​nome e i dettagli del documento che costituisce la base giuridica per l'emergere dei diritti di proprietà. Una copia del documento è allegata al presente certificato.

Sezione 3. Informazioni sulla proprietàe

3.1. Immobiliare

	Tipo e nome dell'immobile		Posizione (indirizzo)	Superficie (mq)	Motivo dell'acquisizione e provenienza dei fondi
	1) per la costruzione di alloggi individuali 2) appezzamento di terreno dacia	individuale comune generale con Smirnova Tatyana Ivanovna	Regione di Nizhny Novgorod, distretto di Balakhninsky, villaggio di Shonikha, st. Lenina, 2 Regione di Nizhny Novgorod Distretto di Balakhninsky, SOT "Zvezda", sezione n. 64		Certificato di eredità del 22/19/2011 N. 144/N/ Contratto di compravendita di terreni dal 09/08/2003 № 16/43
	Edifici residenziali, dacie 1) Casa	individuale	Regione di Nižnij Novgorod, Distretto di Balakhninsky, Villaggio Shonikha, st. Lenina, 3		Contratto di compravendita di terreno con abitazione del 17/07/2001 (Certificato di proprietà serie XXX N° XXX)
	Appartamenti: 1) bilocale appartamento	quota totale – 1/2 quota a destra	Nizhny Novgorod, st. Rodionova 187 Kv.19,		Contratto di vendita di un appartamento del 03/08/2011 N. 197 (Certificato di proprietà serie XXX N° XXX)
	1) box auto	individuale	Nižnij Novgorod, st. Gorkij, GSK "Zarya"		Contratto di compravendita garage del 07.07.2009 N. 62 (Certificato di proprietà serie XXX N° XXX)
	Altri immobili:	non ho	non ho	non ho	non ho

_____________________________

*Indicare la tipologia di proprietà (individuale, condivisa, comune); per la comproprietà sono indicate le altre persone (cognome o nome) proprietarie dell'immobile; per la proprietà condivisa è indicata la quota della persona di cui si presentano le informazioni patrimoniali.

** Sono indicati il ​​nome e gli estremi del documento che costituisce base giuridica per l'emersione dei diritti patrimoniali, nonché nei casi previsti parte 1 dell'articolo 4 Legge federale del 7 maggio 2013 N 79-FZ "Sul divieto a determinate categorie di persone di aprire e detenere conti (depositi), depositare contanti e oggetti di valore in banche estere situate al di fuori del territorio della Federazione Russa, possedere e (o) utilizzando strumenti finanziari esteri”, la fonte dei fondi da cui è stata acquistata la proprietà.

*** È indicata la tipologia del terreno (quota, quota): per costruzione di abitazioni individuali, casa di campagna, giardino, famiglia, orto e altri.

3.2. Veicoli

	Tipo, marca, modello del veicolo, anno di costruzione		Luogo di registrazione
	Vagoni passeggeri: VAZ21110, 2008	individuale	MREO STSI Ispettorato statale per la sicurezza stradale del Ministero degli affari interni della Russia nella regione di Nižnij Novgorod
	Camion:
	Veicoli a motore: Moto SUZUKI S-600, 2008	individuale	MREO STSI Ispettorato statale per la sicurezza stradale del Ministero degli affari interni della Russia nella regione di Nižnij Novgorod
	Macchinari agricoli:
	Trasporto via acqua: 1) barca a motore “Maestro-3000”, 2010	individuale	GIMS EMERCOM della Russia a Nižnij Novgorod
	Trasporto aereo: 1) non ho	non ho	non ho
	Altri veicoli:	data di apertura		Importo dei fondi ricevuti sul conto (RUB)
	OJSC "Sberbank of Russia", filiale Nizhny Novgorod n. 32/16 Nizhny Novgorod, st. Roždestvenskaja, 16	deposito, in dollari USA
	OJSC Promsvyazbank, Nizhny Novgorod, st. Myasnikova, 7"b"	corrente (carta stipendio), in rubli
	ha rilasciato una cauzione	Valore nominale passività (strofinare)	quantità
	semplice cambiale	OJSC "Banca di Mosca"
	legame	OJSC Nizhneftekhim

_____________________________

* Sono indicati tutti i titoli suddivisi per tipologia (obbligazioni, cambiali e altri), ad eccezione delle azioni specificate in "Azioni e altre partecipazioni in organismi e fondi commerciali".

** Il valore totale dei titoli di questo tipo è indicato in base al costo di acquisizione (se non determinabile, in base al valore di mercato o al valore nominale). Per le obbligazioni espresse in valuta estera, il valore è indicato in rubli secondo corso

*(2) È indicato il secondo debitore: creditore o debitore, cognome, nome e patronimico (denominazione della persona giuridica), indirizzo.

*(3) È indicato il motivo del verificarsi dell'obbligazione, nonché gli estremi (data, numero) del relativo accordo o atto.

*(4) Sono indicati l'importo dell'obbligazione in linea capitale (senza l'importo degli interessi) e l'importo dell'obbligazione alla data di bilancio. Per gli obblighi denominati in valuta estera, l'importo è indicato in rubli secondo corso Banca di Russia alla data di riferimento.

*(5) Sono indicati il ​​tasso di interesse annuo dell'obbligazione, gli immobili impegnati a garanzia dell'obbligazione, le garanzie e le fidejussioni rilasciate a garanzia dell'obbligazione.

Confermo l'accuratezza e la completezza delle presenti informazioni.

"___"___________20___g_________________________________________________________

(firma della persona che presenta i dati)

_________________________________________________________________________

(Nome completo e firma della persona che ha accettato il certificato)

_____________________________

*(1) Compilato manualmente o utilizzando software specializzato secondo le modalità stabilite dagli atti normativi della Federazione Russa.

*(2) Le informazioni sono fornite da chi ricopre una carica, il cui esercizio dei poteri comporta l'obbligo di fornire tali informazioni (da parte del cittadino candidato a ricoprire tale carica), separatamente per sé, per il coniuge e per ciascun minore bambino.

*(3) È indicato il reddito (comprese pensioni, benefici e altri pagamenti) per il periodo di riferimento.

*(4) L'informazione sulle spese è fornita nei casi stabiliti articolo 3 Legge federale del 3 dicembre 2012 N 230-FZ "Sul controllo della conformità delle spese delle persone che ricoprono incarichi pubblici e di altre persone con i loro redditi." Se non esistono basi legali per fornire le informazioni specificate, questa sezione non viene completata.

*(5) Indicato alla data di riferimento del bilancio.

*(6) Indicare gli obblighi finanziari correnti disponibili alla data di riferimento per un importo pari o superiore a RUB 500.000, per i quali il creditore o debitore è la persona le cui obbligazioni sono presentate.

Un certificato di reddito sotto forma di banca è una versione alternativa della documentazione di segnalazione richiesta in alcuni casi dalle strutture creditizie.

Ogni struttura bancaria ha una propria versione sviluppata del formato del modulo. Contiene informazioni dirette sul potenziale mutuatario e sull'organizzazione in cui lavora.

Un datore di lavoro può rilasciare tale certificato con maggiore desiderio di un 2-NDFL: non richiede la compilazione di dati non necessari che non interessano all'istituto bancario.

La struttura finanziaria che concede prestiti non è interessata alle detrazioni fiscali, ma esclusivamente alle questioni relative ai guadagni reali.

Nota

Campioni di certificati di reddito sotto forma di istituto bancario possono essere ottenuti direttamente dal sito dell'istituto bancario scelto per ricevere un prestito. È possibile contattare il dipartimento competente dell'istituto finanziario presso il quale il mutuatario intende ottenere un prestito.

La banca stabilisce autonomamente il periodo durante il quale il certificato è considerato valido.

Caratteristiche di un documento di reddito in forma bancaria

Il certificato è la prova effettiva del livello di reddito finanziario del mutuatario che necessita di un prestito. Il modulo di segnalazione sulla ricezione di fondi per un dipendente specifico viene visualizzato su moduli speciali emessi dall'istituto finanziario stesso.

Dovrebbe contenere i seguenti dati:

• Nome completo del dipendente;
• la posizione che ricopre;
• anzianità complessiva di servizio in azienda;
• periodo di validità del contratto di lavoro;
• il livello medio dei salari per il periodo specificato;
• stipendio mensile per l'ultimo anno, previsto.

Dopo il completamento, il documento viene firmato dal capo dell'organizzazione e da una persona nella posizione di capo contabile. Successivamente viene certificato con l'apposito sigillo.

Sfumature di compilazione del certificato

I grafici che forniscono dati sul dipendente e sul suo datore di lavoro sono spesso assolutamente identici. Differiscono nella forma in cui forniscono informazioni sullo stipendio.

Alcune strutture richiedono che siano indicati gli importi complessivi dell'anno con le trattenute; altre banche possono richiedere informazioni sulle entrate finanziarie per un determinato periodo, suddivise per mese. Per gli altri istituti è sufficiente indicare l'importo totale per il periodo specificato senza ripartizioni e detrazioni.

Se ci sono righe vuote, devi inserirle dei trattini. Questa manipolazione è necessaria affinché le persone caratterizzate da disonestà non abbiano l'opportunità di aggiungere loro informazioni estranee.

Un certificato sotto forma bancaria è necessario per ridurre il rischio di perdita finanziaria da parte della struttura creditizia. Tutti i dati forniti all'istituzione sono soggetti a verifica obbligatoria.

Ogni banca ha delle regole che prevedono l'autorizzazione a concedere prestiti solo ai clienti che hanno dimostrato la propria solvibilità. Un mutuatario responsabile è tenuto a rimborsare alla banca l'intero importo del prestito con gli interessi, a farlo in tempo e senza ritardi. Puoi “strapparti il ​​giubbotto” dimostrando la tua onestà, ma senza prove documentali nessuno oserà darti una somma significativa. Per fare ciò, avrai bisogno di un certificato di reddito sotto forma di banca. Diamo uno sguardo più da vicino a questo documento e alle regole per compilarlo.

Perché un certificato di reddito viene compilato secondo il modulo bancario?

Non è un segreto che molti dipendenti, oltre allo stipendio ufficiale, ricevano bonus aggiuntivi in ​​buste. I datori di lavoro hanno molte ragioni per questo, ma non entreremo nei dettagli, perché questo non è l’argomento della nostra conversazione.

Quando un mutuatario si rivolge a una banca per un prestito, è difficile dimostrare il proprio livello di reddito, per cui la banca si rifiuta di emettere ingenti somme al cliente per evitare rischi.

Cosa fare in una situazione del genere? La soluzione è stata trovata: questo è un certificato di reddito sotto forma di banca. Le forme di tutte le banche sono molto simili, ma ci sono alcune sfumature, di cui parlerò anche in questo articolo.

Cosa è necessario compilare nel certificato

Se non disponi di tutte le informazioni necessarie per compilare il certificato, contatta il tuo commercialista, che ti dirà il tuo stipendio dell'ultimo anno (per mese) e l'importo dei contributi al fisco. Alcuni istituti di credito potrebbero richiederti di fornire più dati di quelli previsti, ma esiste anche una serie di campi standard che dovrai compilare.

Qualsiasi modulo conterrà elementi come:

• Nome completo del dipendente che desidera ottenere un prestito;
• Posizione del mutuatario;
• Esperienza lavorativa presso l'azienda che ha rilasciato il certificato;
• Stipendio mensile negli ultimi 6-12 mesi;
• Detrazioni dallo stipendio (a seconda dei requisiti di una particolare banca).

La banca considera solo l'importo che rimane dopo tutte le detrazioni. Tasse, alimenti, detrazioni sugli atti di esecuzione possono "mangiare" una grossa fetta del tuo stipendio, questo deve essere preso in considerazione durante la compilazione del certificato.

Quali difficoltà possono sorgere

Un certificato sotto forma di banca è una salvezza per molti mutuatari, ma quando cade nelle mani del direttore, le possibilità di ottenere un prestito possono scomparire come polvere sulla strada.

Le banche garantiscono che tali documenti che confermano il reddito dei clienti sono esclusivamente documenti interni e non escono mai dalle mura degli istituti di credito. Nonostante ciò, i datori di lavoro non hanno fretta di firmare i certificati bancari. Le preoccupazioni sono evidenti. Se tali informazioni cadono nelle mani delle autorità fiscali, queste potrebbero essere interessate alla differenza tra lo stipendio indicato nelle dichiarazioni fiscali e quello reale. Il capo contabile dell'azienda non può quindi evitare problemi. Prima di compilare il certificato di reddito nel modulo bancario, dovresti incontrare la direzione e ottenere l'approvazione. Se sei stimato come dipendente e sei pronto ad accoglierti a metà strada, puoi ricevere rapidamente un documento certificato.

Se accendo un prestito con certificato, questo si riflette nelle condizioni del prestito?

Purtroppo si riflette. Un certificato sotto forma di banca non garantisce al 100% la tua solvibilità. Sono frequenti i casi di falsificazione di tali documenti, salari gonfiati, trattenute ridotte, ecc.

Tutte le banche avvertono che l'assenza dell'imposta sul reddito personale del Modulo 2 influenzerà necessariamente il tasso di interesse e la durata del prestito.

Qualsiasi banca ha bisogno di garanzie di rimborso. Se non ne sei completamente sicuro, devi assicurare eventuali perdite almeno aumentando il tasso di interesse.

Nonostante questa sfortunata modifica al contratto di prestito, i termini di ciascun prestatore sono diversi. A volte puoi trovare offerte in cui un prestito con un certificato nel modulo della banca risulta essere più redditizio di un'offerta di un'altra banca (più nota) con il modulo 2 dell'imposta sul reddito delle persone fisiche. Chi cerca troverà!

Come fa la banca a verificare il tuo certificato di reddito?

Tutti i certificati forniti dai clienti vengono accuratamente controllati. A questo scopo gli istituti di credito dispongono di dipartimenti speciali responsabili della sicurezza economica. Prima di tutto, viene controllata la tua storia creditizia. Questi dati consentono di formare un “ritratto del mutuatario”.

Gli specialisti della banca possono effettuare diverse chiamate alla vostra azienda per verificare i dati specificati nel certificato. Potrebbero chiederti informazioni sul tuo stato civile, sulle recensioni dei dipendenti e se possiedi qualche proprietà. Naturalmente si tratta di domande molto personali alle quali tu o i tuoi colleghi di lavoro non siete obbligati a rispondere, ma avete bisogno di soldi e la decisione può dipendere da queste risposte.

Cosa può dimostrare il tuo reddito non ufficiale?

Se hai un lavoro ufficiale, un certificato di reddito sotto forma di banca è un ottimo modo per confermare l'intero importo del reddito che ricevi. Se in effetti ricevi un reddito superiore al tuo stipendio ufficiale, ciò si riflette in un documento firmato dal capo contabile e dal capo dell'azienda.

Ma ci sono altri modi per generare reddito che non possono riflettersi nel certificato. Potrebbe trattarsi dell'affitto di un immobile. È possibile che tale reddito venga riconosciuto se si fornisce la prova sotto forma di dichiarazione dei redditi del pagamento delle imposte sul reddito percepito. Se non ci sono prove, tali entrate non verranno conteggiate nel budget.

Non tutti hanno il desiderio di dimostrare il proprio reddito al fisco. Cosa si può fare in una situazione del genere?

Condividiamo la responsabilità con il garante

È necessario trovare un garante con un solido stipendio “bianco” che possa confermare ufficialmente il proprio reddito fornendo al creditore i documenti necessari. Il contratto di prestito prevede che in caso di insolvenza la responsabilità venga trasferita al garante. Molto spesso, i parenti o gli amici intimi del mutuatario fungono da garanti. Se non riesci a rispettare i tuoi obblighi, pensa attentamente alla persona che puoi incaricare.

Conferma del reddito di libero professionista

Se lavori come freelance o ti guadagni da vivere come “artista freelance”, i tuoi guadagni possono essere dimostrati alla banca sotto forma di estratto conto dal conto della tua carta. Pagamenti regolari sulla carta possono indicare una ricezione costante di entrate. Puoi anche dimostrare alla banca i risultati delle tue attività sotto forma di dipinti, siti web, sculture, progetti di interni, ecc. L'istituto di credito prenderà in considerazione la tua richiesta, ma non completamente (di norma non viene preso in considerazione più del 50% del reddito grigio). La cosa principale in questa materia non è l'importo, ma la regolarità dei pagamenti.

Cos'è un certificato bancario? Dove posso trovarne un campione? Come formattarlo e compilarlo correttamente? È legale? Perché i datori di lavoro sono riluttanti a firmare tali certificati? Andiamo con ordine.

Perché sono necessari tali certificati?

Un certificato di modulo bancario è un documento che può essere utilizzato per confermare il reddito grigio e nero. In precedenza, le organizzazioni creditizie accettavano solo 2-NDFL o dichiarazioni dei redditi come prova dei guadagni. Ma nel nostro Paese molti cittadini sono costretti a lavorare senza impiego ufficiale e ricevono salari grigi o addirittura neri. Pagare le tasse sui redditi elevati non è redditizio né per il dipendente né per il datore di lavoro.

Le banche sono ben consapevoli di questa situazione e non vogliono perdere clienti solvibili a causa di difficoltà con le pratiche burocratiche. Pertanto, circa cinque anni fa, la tendenza è cambiata: è apparso un certificato sul modulo della banca, un campione del quale il mutuatario può scaricare sul sito web del relativo istituto di credito.

Tutta la parte grigia del reddito rientra in questi certificati. L'unico problema è che non tutti i datori di lavoro accetteranno di firmare un documento del genere, mentre le firme del manager e del capo contabile (se presente) sono un requisito obbligatorio quando si redige questo documento.

Che aspetto hanno i certificati di reddito delle banche?

Questa è una sorta di modello di questionario che il mutuatario deve compilare. Ogni istituto di credito ha il proprio certificato in forma bancaria. Sberbank chiede di indicare il nome completo del dipendente, la sua posizione, la data di inizio del lavoro in questa organizzazione, informazioni sulla società datrice di lavoro (nome completo, indirizzi, numeri di telefono del reparto risorse umane e contabilità, INN, OGRN, coordinate bancarie ). Successivamente, è necessario rivelare il reddito mensile medio e le detrazioni mensili medie degli ultimi sei mesi. Il certificato ha validità 30 giorni.

Alfa-Bank richiede che i dati del passaporto del dipendente siano inclusi nel certificato e che lo stipendio sia indicato non una volta nell'importo medio mensile, ma per ogni mese per sei mesi, per i quali nel modulo è prevista una targa speciale. Ma non è necessario elencare le detrazioni. Devi solo inserire l'importo dello stipendio dopo tutte le detrazioni.

Dove ottenere i certificati campione

Se un ente creditizio accetta un certificato in formato bancario, il campione può essere scaricato dal sito dell’istituto di credito o ricevuto in formato cartaceo presso la sua sede.

Alcune banche non sviluppano modelli specifici e offrono ai clienti la fornitura di un certificato redatto in forma gratuita. L'importante è che soddisfi una serie di requisiti: contenga le informazioni necessarie, sia supportato dalla firma e dal sigillo dell'organizzazione datrice di lavoro e venga rilasciato su carta intestata dell'azienda (raramente).

Come compilare correttamente questi certificati

Se hai bisogno di un certificato su un modulo bancario, è meglio affidarne la compilazione al commercialista della tua azienda. Se non è presente, dovrai compilare tu stesso il documento, poiché il tuo manager non è obbligato a farlo.

Quanto sarà difficile dipende dalla tua conoscenza della struttura del reddito, nonché dai requisiti dell'istituto di credito a cui verrà fornito il certificato sotto forma di banca. Sberbank, ad esempio, vuole vedere informazioni dettagliate sul reddito.

In particolare, è necessario indicare la media mensile delle trattenute dallo stipendio. Può trattarsi non solo dell'imposta sul reddito personale, ma anche degli alimenti, degli anticipi non pagati, degli importi pagati in eccesso e di molte altre detrazioni. Non tutti riescono a capirlo da soli. Se non sono state effettuate detrazioni, indicare l'importo della ritenuta fiscale e inserire dei trattini nei campi rimanenti.

Cosa non si può fare con un certificato nel modulo bancario

Ti sbagli se pensi che per lo spettacolo sia necessario un certificato di forma bancaria. Viene controllato non meno attentamente di altri documenti presentati dal mutuatario. Se sei tentato di firmare tu stesso al posto del manager e di dire alla banca che l'organizzazione non ha un sigillo, allora è meglio distruggere questa idea nella fase del suo inizio.

Immagina quali problemi avrai al lavoro quando il tuo capo riceverà una chiamata dalla banca e gli verrà chiesto di confermare le informazioni contenute nel certificato che presumibilmente ha firmato! È ancora peggio se il numero di telefono riportato sul certificato non appartiene effettivamente al tuo datore di lavoro. Queste cose sono facilmente verificabili e, se si scopre che hai mentito, non sarai in grado di ottenere un prestito da questa o da qualsiasi altra banca per molto tempo.

Perché i datori di lavoro sono riluttanti a firmare i certificati bancari?

Se dici al tuo capo che hai bisogno di un certificato su un modulo bancario, potresti incontrare malintesi. I datori di lavoro “mantengono” i dipendenti nei lavori umili solo perché vogliono risparmiare sulle tasse. E quando il manager firma un simile certificato, ammette effettivamente che la sua azienda mantiene la contabilità nera.

Se un dipendente è ufficialmente assunto corre il rischio di finire nei guai con il fisco, perché tutti i cittadini sono tenuti a pagare le tasse sul proprio reddito. Tuttavia, la banca non trasferirà queste informazioni da nessuna parte di propria iniziativa, a meno che non venga presa un'apposita decisione del tribunale.

Ma se lavori senza un impiego ufficiale, molto probabilmente il manager non ti darà questo certificato a nessun prezzo. Dopotutto, in caso di conflitto con i tuoi superiori, puoi sempre sporgere denuncia all'ispettorato del lavoro per il fatto che ti è stato permesso di lavorare senza stipulare un contratto di lavoro, e quindi il datore di lavoro si assumerà la responsabilità amministrativa.

Svantaggi dei certificati bancari

Sulla base di quanto sopra, il primo inconveniente è ovvio: questo certificato non è così facile da emettere.

Il secondo svantaggio è che alcune banche accettano questo documento solo se il tasso di interesse sul prestito viene aumentato. Se il certificato viene fornito in combinazione con 2-NDFL, l'aumento del tasso può dipendere da quale parte del reddito è confermata in 2-NDFL. Alfa-Bank una volta disponeva di un bonus che veniva applicato al momento della conferma del modulo 2-NDFL per meno del 50% dello stipendio.

Poiché la situazione economica nel paese è cambiata in peggio, i rischi per le banche sono aumentati e gli istituti di credito stanno inasprendo i requisiti per i mutuatari. Ad esempio, un certificato nel modulo Alfa-Bank ora sarà utile solo se decidi di richiedere un prestito auto a questa banca. Per tutti gli altri prodotti di prestito è richiesto 2-NDFL.

Pertanto, un certificato sotto forma bancaria aiuterà se non è possibile confermare il reddito con un certificato 2-NDFL. Tuttavia, con tale documento, le possibilità di approvazione del prestito sono inferiori e il tasso di interesse sul prestito approvato è più elevato rispetto a quello fornito da 2-NDFL.

VTB 24 - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Banca Uralsib - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

Fiducia bancaria - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Banca di Mosca - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Bank Vozrozhdenie - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

Sberbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario

Rosselkhozbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Rosbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Banca Raiffeisen - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

Promsvyazbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

ICD - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)