Rusijos bankų sistemos raidos istorija. Tema. Bankų atsiradimas ir raida Bankų sistemos atsiradimo istorija

Terminas „bankas“ kilęs iš žodžio „banka“ (itališkai – pinigų keitėjų suolas, pinigų stalas), reiškiančio vietą, kur viduramžių italų pinigų keitėjai dėliojo savo monetas keitimui.

Pirmieji bankai („verslo namai“) atsirado senovėje Artimuosiuose Rytuose. Žinoma, tai nebuvo tokios formos bankai, kokia yra dabar. Tačiau jau Neobabilonijos karalystės laikais (VII-VI a. pr. Kr.) „verslo namai“ atlikdavo daugybę bankinių operacijų: priimdavo ir išrašydavo indėlius, apskaitydavo sąskaitas, mokėdavo čekius, atlikdavo mokėjimus tarp indėlininkų, taip pat kai kurios kredito operacijų rūšys .

Šiuolaikinio tipo bankininkystė buvo sukurta viduramžiais Italijoje, nes būtent per ją ėjo dauguma prekybos kelių, jungiančių Europą su Rytų šalimis. XV amžiaus pradžioje. iškilo pirmieji modernaus tipo krantai: Šv. Jurgio Genujoje, o vėliau – Venecijos ir Prancūzijos bankus (1587 m.). Iki XVII amžiaus vidurio. bankai tampa neatsiejama labiausiai išsivysčiusių šalių ekonomikos dalimi ir savo rankose sutelkia beveik visą pinigų apyvartą.

Rusijoje bankų sistemos formavimosi istorija prasidėjo nuo imperatorienės Anos Joannovnos dekreto „Dėl pinigų skolinimosi iš monetų kalyklos taisyklių“, kurį ji pasirašė 1733 m. sausio 8 d. Monetų kalykla veikė itin ribotomis sumomis, kurios buvo išduoti už aukso ir sidabro užstatą 8% metiniu tarifu metų laikotarpiui su teise atidėti. Tik dvariškiai turėjo galimybę pasinaudoti monetų kalyklos kreditu. Taigi 1734 m. buvo išduota tik 400 paskolų, 1735 - 5000, 1743 - 150, 1746 - 2000, 1750 - 2870, 1752 - 6452 paskolos. Pirmosios bankinės įstaigos atsirado XVIII amžiaus viduryje ir jos buvo ne privačios, kaip Europos šalyse, o stambios valstybinės – bajorų ir pirklių bankai (1754).

Labai savotiška ir šių dviejų bankų kūrimo istorija. 1754 m. gegužės 13 d. Elžbietos Petrovnos dekretu buvo įkurtas Valstybinis paskolų bankas, padėjęs pagrindus valstybinei hipotekos paskolai bajorams ir prekių paskolai pirkliams. Dėl to Paskolų bankas pagal imperatorienės dekretą pasirodė esąs sudarytas iš dviejų nepriklausomų bankų. Pirmasis – Bajorų bankas, turintis biurus Sankt Peterburge ir Maskvoje, o antrasis – Pataisos bankas Sankt Peterburgo prekybos uoste. Šie bankai netrukus pradėti vadinti vienu – Noble, kitu, atitinkamai – Komerciniu arba Prekybiniu.

Iki XIX amžiaus vidurio. Rusijos imperijoje, kaip ir kitose Europos šalyse, patikimiausiu paskolos užstatu buvo laikomas nekilnojamasis turtas. Iždas suteikė lėšų paskoloms hipotekos bankams išduoti 6–8% per metus, privačioms paskoloms iki 20% ir daugiau.

Hipotekos bankai teikė paskolas savo klientams, remdamiesi apytiksliu žemės savininko, kaip sielos savininko, pajamų įvertinimu, t.y. kliento kapitalas buvo nustatytas pagal jam priklausiusių audito sielų skaičių. Paskola buvo užtikrinta žeme su valstiečiais.

1758 m. liepos 21 d. dekretu Sankt Peterburge ir Maskvoje buvo įkurtas Vario bankas, arba „Varinių pinigų apyvartos vekselių gamybos banko skyriai“, kurio užduotis buvo pritraukti į iždą sidabrines monetas ir skatinti varinių pinigų apyvarta imperijoje. Paskolos vario bankui, kuris iš iždo už savo veiklą gavo 2 milijonus rublių. vario, išduodamo žemės savininkams ir gamyklų bei gamyklų savininkams už vekselius varinėmis monetomis po 6% per metus. Be to, paskola bankui turėjo grįžti ir varinėmis monetomis 75 proc. Vario bankas, be šių operacijų, vykdė ir hipotekos banko funkcijas, t.y. padarė paskolas, užtikrintas sielomis. Šis bankas buvo likviduotas 1763 m., nes negalėjo grąžinti apie 3 mln. rublių, kuriuos išdalino paskolomis. Deja, „Medny Bank“ nebuvo vienintelis bankas Rusijoje, kuris negalėjo grąžinti paskolų. Tai tapo savotiška tendencija, priežastis buvo paskolų su žeme teikimas su valstiečiais. Net ir esant labai mažoms palūkanų normoms, palūkanoms mokėti reikėjo sumos, viršijančios pajamas, kurias banko klientai gaudavo iš savo turto. Dėl to žemės savininkai negrąžino paskolos ir nemokėjo už ją palūkanų, o dvarų konfiskavimas beveik nebuvo vykdomas.

Nuo 1770 m. Rusijos imperija pradėjo priimti indėlius, mokėdama už juos palūkanas. Indėliai valstybės kredito įstaigose buvo mokami 5 proc. metiniu tarifu.

Antroje XVIII amžiaus pusėje. Bajorų bankas buvo pertvarkytas į Valstybinį paskolų banką, kartu įsteigus Pavedimų banką su teise leisti banknotus nedidinant metalinio dangtelio. Tai tam tikru mastu leido laikinai išspręsti nuolatinio biudžeto deficito problemą. Valstybinis paskolų bankas savo veiklą pradėjo 1787 m. sausio 11 d. ir pradėjo duoti diduomenei paskolas, užtikrintas apgyvendintais dvarais po 40 rublių. audito sielai 5% metinis tarifas ir 3% skolos grąžinimas dvidešimties metų laikotarpiui. Miestuose bankas išduodavo paskolas su namais ir gamyklomis po 4% per metus ir 3% paskolos grąžinimo 22 metų laikotarpiui. Bankas atliko indėlių operacijas mokėdamas 4,5 proc. per metus. 1860 05 31 Valstybinis paskolų bankas buvo likviduotas, o jo reikalai perduoti Peterburgo iždui.

Imperatoriaus Aleksandro valdymo laikotarpis pasižymėjo tuo, kad šalies valdžia ėmėsi politinių ir ekonominių reformų. Neatsiejama šių reformų ir visos bankų sistemos pertvarkos dalis buvo Valstybinio banko, kuris savo veiklą pradėjo 1860 m. birželio 2 d., sukūrimas. Banko įstatuose pažymėta, kad jis buvo įkurtas „atgaivinti prekybos apyvartą ir stiprinti. kreditų sistema“. Valstybiniai bankai, kurių ištekliai buvo panaudoti didelėmis sumomis kaip ilgalaikės paskolos Valstybės iždui, pasirodė nemokūs. Valstybinės bankininkystės sistemos neišgelbėjo nei kreditinių vekselių išdavimo išplėtimas, nei indėlių su skoliniais terminais palūkanomis bankiniais įsipareigojimais (nuolat pelningi banknotai), nei išorės paskolos. Valstybinė bankų sistema praktiškai žlugo, o tai privertė vyriausybę žengti reformų keliu. Nuspręsta likviduoti valstybines kredito įstaigas, o jų lėšas ir įsipareigojimus perduoti kuriamam Valstybės bankui.

Baronas A. L. buvo paskirtas pirmuoju Rusijos valstybinio banko valdytoju. Stieglitz. Pagal chartiją bankas buvo trumpalaikės paskolos komercinis bankas. Pagrindinis banko kapitalas yra 15 milijonų rublių, rezervinis kapitalas yra 3 milijonai rublių. Valstybės bankas buvo pavaldus Finansų ministerijai ir buvo prižiūrimas Valstybės kredito įstaigų tarybos. Būdingas banko bruožas buvo tai, kad 60–80-aisiais jam teko užsiimti bankams neįprasta veikla – ikireforminių bankų likvidavimu ir išpirkimo operacija, kurią sukėlė valstiečių išlaisvinimas 1861 m.

1861–1886 metais valstybės bankas išleido daugiau nei 2,5 mln. rublių, kad likviduotų priešreforminius valstybinius bankus. Tuo pačiu metu Valstybės bankas didžiąją dalį lėšų investavo į valstybės ir garantuotus vertybinius popierius. Be to, išdavė trumpalaikes ir ilgalaikes paskolas Valstybės iždui „einamiesiems poreikiams“, t.y. avansai geležinkeliams, išlaidos užsienio vekseliams, grynųjų pinigų išdavimas vietoj 5% bilietų žemės savininkams išpirkimo sandoriui, didžiulės lėšos Rusijos ir Turkijos karui ir kt.

Per šiuos 20 metų Valstybinis bankas pritraukė daugiau nei 2 mlrd. rublių indėlių. Banko komercinė veikla iki 90-ųjų vidurio. daugiausia buvo sumažintas iki prekybinio kredito plėtojimo, kuris buvo išreikštas beveik išimtinai prekybos vekselių apskaitos forma.

80-90-aisiais. parengta pagrindinė Valstybinio banko darbo kryptis ir pinigų reformos įgyvendinimas. Valstybės banko uždavinys tuo metu buvo aukso atsargų kaupimas ir kova su valiutos kurso svyravimais devizo politikos pagalba.

1900-ųjų pradžioje Rusijos valstybinis bankas buvo laikomas viena didžiausių ir įtakingiausių Europos kredito įstaigų. Valstybės bankas nuolat palaikė aukso atsargų normą labai aukštu tarptautiniu lygiu. O Vakarų investuotojams tai buvo jų kapitalo Rusijoje saugumo garantija.

Naujas Valstybinio banko veiklos etapas prasidėjo po 1917 metų revoliucijos, dėl kurios pasikeitė ne tik jo veiklos kryptis, bet ir pati valstybės banko esmė.

Didžiausias kapitalistinis bankas ikirevoliucinėje Rusijoje buvo Rusijos ir Azijos bankas, turėjęs 85 filialus įvairiuose šalies regionuose ir 17 filialų užsienyje. Iki 1872 m. Rusijos bankų sistemą sudarė valstybinis bankas, valstybiniai miestų ir žemės bankai bei privatūs ilgalaikio ir trumpalaikio skolinimo bankai. Išsamią bankų sistemos plėtrą nutraukė Pirmasis pasaulinis karas, tačiau 1914 m. Rusijoje veikė 600 kredito įstaigų ir 1800 bankų filialų, suskirstytų į valstybinius, valstybinius ir privačius. Po 1917 m. Spalio revoliucijos Rusijos bankų sistema buvo praktiškai likviduota dėl bankų nacionalizacijos.

1917 m. gruodžio 14 d. Centrinio vykdomojo komiteto dekrete dėl bankų nacionalizavimo buvo teigiama, kad jis buvo išleistas „tinkamai organizuoti šalies ekonomiką, siekiant ryžtingai panaikinti bankų spekuliaciją ir visame pasaulyje išlaisvinti darbuotojus, valstiečius ir visus dirbančius gyventojus nuo išnaudojimo bankiniu kapitalu ir siekiant auklėti, kad jie tikrai tarnautų žmonių ir skurdžiausių sluoksnių interesams Jungtiniame Rusijos Respublikos liaudies banke “Dekretas paskelbė bankininkystę valstybine monopolija ir sujungė visas privačias tuo metu su Valstybės banku veikę akciniai bankai ir bankų kontoros, kurioms buvo perduoti jų įsipareigojimai ir turtas. Per 1918-1919 m. buvo likviduotos visų tipų ikirevoliucinės kredito įstaigos (žemės ir miestų bankai, savitarpio kredito bendrijos). Bankininkystę monopoliškai vykdė Valstybinis bankas, pervadintas į RSFSR liaudies banką. Tačiau 1920 m. sausio 19 d. Liaudies komisarų tarybos dekretu ji taip pat buvo panaikinta, o jos turtas ir įsipareigojimai buvo perduoti Narkomfino Biudžeto ir atsiskaitymų departamentui.

Perėjimas prie NEP kiek atgaivino bankinę veiklą. 1921 m. birželio 30 d. Liaudies komisarų tarybos dekretu buvo panaikinti visi apribojimai pinigų sumoms, kurios galėjo būti privačių asmenų rankose, taip pat pirmą kartą sovietų įstatymuose nustatyta indėlių ir bankininkystės neliečiamumo pradžia. slaptumas. Bet po Naujosios ekonominės politikos buvo uždrausta vekselių apyvarta, uždarytos prekių ir vertybinių popierių biržos. Tai ilgam nutraukė natūralų Rusijos kreditų sistemos istorinės raidos procesą.

Vadovaujantis teisės aktais, sukurtas komercinių bankų tinklas: universalus ir specializuotas, regioninis ir sektorinis. Tačiau, kaip ir visose rinkos ekonomikos šalyse, Rusijos Federacijos centrinis bankas yra pagrindinė bankų sistemos grandis. Per 1988-1989 m. Rusijos Federacijoje buvo sukurta daugiau nei 150 komercinių ir kooperatinių bankų, daugiausia remiantis atskirų pramonės šakų piniginėmis santaupomis. 1996 m. liepos 1 d. komercinių bankų skaičius Rusijoje siekė 2150.

Tačiau nuo 1996 m. jų pradėta mažinti. Ir ne tik dėl sumažėjusio bankų augimo tempo, bet dėl jų bankrotų, finansinės padėties pablogėjimo. Tuo pat metu ypač smarkiai ėmė mažėti akcijų, mažų bankų ir užsienio kapitalo bankų skaičius. Nuo 1997 metų spalio 1 dienos komercinių bankų skaičius buvo sumažintas iki 1764.

Banko atsiradimo ir raidos istorija

Bankai yra ekonomikos pagrindas, savotiška ekonominės visuomenės kraujotakos sistema. Be jų šiuolaikinė visuomenė negali egzistuoti, nes būtent bankai, būdami mokėjimų centru, sudaro normalų įmonių funkcionavimą, atlieka mokėjimus ir atsiskaitymus, įgyvendina prekių ir pinigų santykius. Kartu būtent bankų dėka, sutelkiant laisvus lėšas ir išduodant paskolas, lėšos perskirstomos iš turinčių laisvų lėšų tiems, kuriems jų šiuo metu reikia.

Žodis „bankas“ kilęs iš italų kalbos. "bariko" - stalas. Iš pradžių bankai buvo tik biurai, atliekantys įvairias pinigines operacijas, o daugiausia keičiantys biurus (parduotuves). Pamažu besikeičiantis verslas plečiasi dėl įvairių paskolų išdavimo ir lėšų pritraukimo, atsiranda bankų, kurie išduoda paskolas, priima indėlius, atlieka atsiskaitymo operacijas.

Yra keturi pagrindiniai banko veiklos plėtros etapai:

I etapas – nuo antikos iki Venecijos banko atsiradimo;

II etapas – nuo 1156 m. iki Anglijos banko įkūrimo – 1694 m.;

III etapas - nuo 1694 m. iki XVIII-B pabaigos;

IV etapas – nuo XIX amžiaus pradžios. iki dabar.

1 etapas. Anksčiau bankų šiuolaikine to žodžio prasme nebuvo. Sunku nustatyti, kurioje šalyje pirmą kartą; bankininkystės pradžia. Įrodyta, kad 2300 metų pr. chaldėjai turėjo prekybos bendrijų, užsiimančių paskolų išdavimu ir pinigų pervedimo operacijomis. Anot Capelli, kinai 2000 m.pr.Kr. . buvo net čekių tiražas. Nėra jokių abejonių: Babilone, kur, matyt, reikia ieškoti pinigų ir pinigų ekonomikos atsiradimo pasaulio istorijoje pradžios, VI a. pr. Kr. jau buvo bankininkų, kurie priimdavo piniginius indėlius už palūkanas ir išduodavo paskolas pagal rašytinius įsipareigojimus ir už įvairių vertybių užstatą.

Ypatingą šlovę pelnė bankų firma „Egidi“, kurios veikla, kaip matyti iš šios firmos rastų dienoraščio ir klientų sąskaitų, buvo labai įvairi.

Labai išvystyta bankinė veikla egzistavo ir Heloje, kur bankininkyste vertėsi kunigai. Šventyklos gaudavo dideles pajamas iš savo žemės, baudų, dovanų ir pan. Kunigų užduotis buvo sumaniai tvarkant turtą, išduodant paskolas ir dalyvaujant pelningose įmonėse didinti pajamas ir rinkti tokius lobius, kurie leistų tinkamai išlaikyti šventovės puošnumą. Pinigai buvo panaudoti išduodant lupiko paskolas, kurios dėl didelio procento atnešdavo pajamų. Atsirado naujos paskolų rūšys, pavyzdžiui, su turtu, jei jų negrąžindavo, turtas atitekdavo bažnyčios nuosavybei.

Šventyklos, ypač Delos, Delfai, Efesas ir Samosas, už tam tikrą procentinį mokestį priimdavo saugoti pinigus ir laikydavo juos specialiose saugyklose. Palaipsniui, silpnėjant ir nykstant šioms šventovėms, šventyklų, kaip krantų, vaidmuo susilpnėjo ir visiškai nutrūko. Taigi, pavyzdžiui, Fociy kare 1355–1356 m. įvyko didžiulių šventyklų lobių grobstymas ir jų egzistavimas, kai bankai nutrūko.

IV amžiuje. pr. Kr. Atėnuose šventyklų konkurentai yra „trapecijos“ (trapecitai), kurių pavadinimas kilęs iš graikų kalbos. valgis, reiškiantis stalą, ant kurio pinigų keitėjai atliko savo operacijas. Jie vertėsi pinigų saugojimu, paskolų išdavimu. Įvairios bankinės operacijos paskatino trapecijos specializaciją – atsirado specializuoti bankai. Taigi, pavyzdžiui, buvo argiraymos, užsiimančios mainų verslu, o doveistai, išduodami ne tik lupiko paskolas, bet ir pramonines, ilgalaikes investicijas į pramonės įmones, už tai gaudavo tam tikrus procentus.

Tolesnė bankininkystės raida lėmė bankų atsiradimą ir paplitimą Egipte, kur A. Makedonian organizavo

„Karališkieji bankai“, kuriuos valdo graikai. Bankininkystė Romoje buvo organizuota pagal Graikijos bankų įvaizdį ir panašumą III amžiuje. pr. Kr. Bankai buvo vadinami argentaria arba menzaria, kurie vykdė savo operacijas forume. Priimdavo saugoti pinigus, atliko pervedimo operaciją ir išdavė paskolas – lupikines, pramonines, užstatas nekilnojamuoju turtu – hipotekos. Jie taip pat dalyvavo organizuojant aukcionus ir juos rengiant. G aukcionuose su komisiniais pardavinėjo įkeistą savo ir kitų bankų turtą.

Nuo migracijos eros iki kryžiaus žygių bankų praktika apsiribojo pinigų keitėjais. Atsižvelgdami į didžiulę riziką, susijusią su pinigų gabenimu, pinigų keitėjai taip pat užsiėmė pinigų perlaidų išdavimu miestams, kuriuose vykdavo mugės arba kur palaikė verslo ryšius su vietiniais pinigų keitėjais. Tai lėmė popierinių pinigų atsiradimas: auksas išsitrynė ir prarado savo vertę, todėl liko mažos auksinės monetos, jas pakeitė varis ir sidabras. Kiekvienoje šalyje naudojami pinigai turėjo savo piniginį turinį arba pavadinimą, todėl pirkliai turėjo ne tik gabenti, bet ir keisti pinigus. Tai jiems padėjo pinigų keitėjai arba bankininkai. Viename šios operacijos dokumente rašoma: pinigų keitėjas Simonas Rouzas liudija, kad gavo 34 Genujos matus ir 32 dinarus, už kuriuos jo brolis Vilhelmas Palerme turi sumokėti šio popieriaus nešėjui 48 markes geru sidabru. Atsispindi pastaba. tokia keitimo operacija buvo vadinama „vekseliu“ (iš vokiečių kalbos – pinigų keitimas ant kupiūros). Ateityje tokios perkėlimo (konvertavimo) operacijos gana plačiai paplito.

II etapas. Bankai pamažu išplito visoje Italijoje, daugelis jų atsirado dideliuose prekybos centruose, Hanzos miestuose Genujoje, Venecijoje, Florencijoje, vėliau Prancūzijoje, Nyderlanduose, Hamburge ir Anglijoje. Nenormali tarptautinės ir pinigų apyvartos būklė dėl keitimo vieneto nuvertėjimo ir nevienalytiškumo bei piktnaudžiavimo keitikliais privertė kai kurias miestų vyriausybes ir prekybininkų klases atidaryti viešuosius bankus. Visų pirma tai lėmė tai, kad bankininkai pamažu sutelkė visus pirklių klasės grynuosius pinigus, kurie dėl to tarpusavyje piniginius atsiskaitymus atliko ne grynaisiais, o negrynaisiais, t.y. raštu pervedant pinigus iš skolininko sąskaitos į kreditoriaus sąskaitą bankų buhalterijose. Ši operacija buvo vadinama „riebalų apykaita“ (išvertus iš graikų kalbos – ratas).

Pirmieji viešieji bankai pasirodė Italijoje. Ten, Venecijoje, 1156 m., buvo suformuotas Montenievos žiro bankas - viešoji įstaiga, kurioje buvo mokami mokesčiai ir kuri atliko kai kurias bankines operacijas ir buvo padalinta į pasaulietinius kalnus ir kalnus, įkurtus kovai su lupikavimu, kuriuos globojo dvasininkai. . 1407 m. Sent Jurgio bankas buvo įkurtas susijungus daugeliui mažų valstybinių bankų ir buvo globojamas Genujos miesto. Kaip respublikos kreditorius, bankas turėjo milžiniškų privilegijų. Genujos dožas (meras) įstojęs „ir tarnyba turėjo prisiekti, kad įsipareigoja ginti banko nepriklausomybę. 1463 metais Romos popiežius suteikė bankui teisę ekskomunikuoti visus skolininkus, kuriais jis naudojosi 42 metus. Todėl bankas skolininkų neturėjo. Šis bankas į žirobanką buvo paverstas tik 1675 m. 1587 m., žlugus žinomam dideliam privačiam Pisanos bankui, Venecijoje buvo atidarytas valstybinis žirobankas Banco di Rialto pavadinimu.

1609 metais Nyderlandų vyriausybė dėl vietinių bankininkų piktnaudžiavimų įkūrė Amsterdamo viešąjį banką su miesto garantija.

1619 m. Hamburgas, Amsterdamo pavyzdžiu, dėl tų pačių priežasčių pagal miesto garantiją įsteigė žirobanką, kuris egzistavo iki 1812 m. Šių bankų funkcijos buvo tokios:

1. Pinigus priimdavo saugoti, o tai jau buvo svarbu tuo metu, kuris išsiskyrė saugumo stoka.
2. Prekybininkų klasė, palikdama pinigus savo banko sąskaitose, jais disponavo pavedimais arba pervedimais iš savo sąskaitų į gavėjo sąskaitą, jei klientas turėjo sąskaitą tame pačiame banke. Prekybininkų klasei tai sutaupė laiko. Banko operacijos buvo grindžiamos keitimo vienetu (banko pinigais), žinomu kaip Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Jis atitiko tam tikrą tauriojo metalo, saugomo banko rūsiuose, svorį ir pavyzdį, taip pat buvo labai populiarus atliekant pinigines operacijas.

Taigi antrajame etape bankai buvo išskirtinai žirobankai, bet ne indėlių bankai šiuolaikine šio žodžio prasme, nes indėliai buvo priimami, tačiau jie negalėjo būti naudojami savo operacijoms. Todėl klientai už juos negaudavo palūkanų, o mokėjo komisinį atlyginimą.

III etapas. Tolesnė bankų plėtra vyko Anglijoje, kur atsirado daug bankų, daugiausia bankininkų. Pagrindinis bankas buvo Anglijos bankas. Jį 1694 m. sukūrė škotas Williamas Petersonas, kurio įstatinis kapitalas yra 1 200 000 svarų sterlingų, kad išspręstų vyriausybės finansinius sunkumus. Dėl to, kad kapitalą atsiėmė valstybė, banknotai buvo išleisti už tokią pačią sumą. Bankas galėjo atsiskaityti šiais bilietais, turėjo teisę prekiauti auksu (monopolistiniu), nuolaidų vekseliais (vekselis perkamas už savikainą žemesnę nei nominalią vertę, o parduodamas už nominalą, gautas skirtumas nuo pardavimo yra nuolaida).

Buvo apgaulė. Bankas galėjo suteikti paskolas su turtu su sąlyga, kad jei pinigai negrąžinami per tam tikrą laikotarpį, bankas galėtų paimti turtą. Bankui buvo leista priimti indėlius savo kapitalui papildyti ir mokėti už juos palūkanas.

Atsiranda specializuoti bankai: Škotijoje - Karališkasis (1695), Britų bankas, skirtas prekybai drobėmis (1706), Vienos bankas (1703), Prūsijos bankas jūrų prekybai (1767), Paryžiaus apskaitos tarnyba (1776). ), Šv. bankas (1780). Šiuose bankuose atsiranda naujas atsiskaitymo būdas: ne tik pervedimais iš sąskaitos į sąskaitą ir pavedimais, bet ir čekių apyvarta. Šiuo metu iki 80% atsiskaitymų užsienyje atliekami čekiais.

Tik šiame etape atsiranda indėlių priėmimas. Po ilgų metų praktikos bankai priėjo prie išvados, kad į juos įnešamų pinigų kiekis kinta mažai, šie mokėjimai dažniausiai dengiami kvitais, indėlio likutis net palaipsniui didėja ir dėl to jie gali įdėti daugiau ar mažiau reikšmingą. dalis jiems patikėtų pinigų nepakenkiant indėlininkams "galėjo išleisti į apyvartą apskaitydami vekselius ir išduodant paskolas. Ši išvada buvo pritaikyta praktiškai, o indėlių pobūdis ir patys bankai iš karto pasikeitė, jie virto indėlių bankais. Indėlininkai , kuriems šis pakeitimas neliko paslaptyje, atsisakė mokėti komisinius ir pareikalavo mokėti palūkanas.„depozitas“ vertime iš anglų kalbos – depozitas) paplito.Buvo trys pagrindinės indėlių rūšys: pagal pareikalavimą, skubus ir taupomasis.

Ir dar vienas išskirtinis šio laikotarpio bruožas – tai išleidusių bankų atsiradimas, kurių pagrindinė funkcija buvo banknotų išleidimas, t.y. bankų pavedimai sau, kuriuos jie išduoda apmokėjimui pateikę tokio pavedimo turėtoją.

IV etapas. Šiuo metu indėlių bankai buvo ypač paplitę ir patobulinti Anglijoje, Škotijoje, Austrijoje, Vokietijoje, Šveicarijoje, taip pat Šiaurės Amerikoje.

XIX amžiaus pradžioje. yra centriniai bankai, monopolizuojantys banknotų išleidimo funkciją. Pavyzdžiui, Prancūzijoje centrinį banką Napoleonas įkūrė 1800 m., Austrijos banką – 1806 m., Rusijos valstybinį banką – 1860 m.

Atsirado ir specializuoti bankai: hipotekos bankai (užtikrinti nekilnojamuoju turtu), liaudies bankai aptarnauja gyventojus, amatų bankai – amatininkus. Atsirado ir paskolų biurai, kurie išdavė paskolas, taupomosios kasos – priimdavo gyventojų indėlius (neturi teisės verstis skolinimu, yra valstybinės institucijos ir deda pinigus į valstybės vertybinius popierius). 1848 metais Prūsijoje atsirado lombardai, kurie labai išpopuliarėjo ir greitai išplito į kitas šalis.

Bankų daugėja, pradeda formuotis visavertė bankų sistema, apimanti centrinį banką, universalius bankus, kurie atlieka visą žinomą operacijų spektrą ir specializuotus bankus, orientuotus į tam tikrą operacijų rūšį. Konkurencija tarp bankų lemia ne tik bankų universalizavimą, kai indėlių operacijos vis labiau persipina su čekių ir pervedimų operacijomis, plečiasi indėlių ir kredito operacijų įvairovė, bet ir naujų operacijų atsiradimą. Taigi 1877 m. atsirado lizingo operacija - įrangos nuoma, vėliau apmokėjus įrangos kainą.

Kiek vėliau bankai pradeda vykdyti faktoringo operacijas – visų rūšių pretenzijas (konvekcija, sąskaitų diskontavimas ir konfidencialumas). Vertybinių popierių rinkos plėtra lėmė operacijų su vertybiniais popieriais plėtrą, o vėliau jau 70-aisiais. XX amžiuje ir iki turto pakeitimo vertybiniais popieriais atsiradimo (skolų įregistravimas į vertybinius popierius su vėlesniu jų įgyvendinimu). Įstatyminiai bankų dalyvavimo vertybinių popierių rinkoje apribojimai, dalyvavimas įmonių kapitale prisidėjo prie pasitikėjimo operacijų – patikos operacijų, kurios dabar yra plačiai paplitusios ir įvairios, atsiradimo.

Bankas plečia prekybą auksu, užsiima valiutos sandoriais, plėtojasi korespondentiniai ryšiai.

Taigi bankų raidos istorija lėmė, kad šiuolaikinis bankas yra didelis bankas, sprendžiantis gana platų klausimų spektrą, vykdantis atsiskaitymus ir turintis rimtą vaidmenį ekonomikoje.

Planuoti

1. Rusijos bankų sistemos raidos istorija

2. Šiuolaikinis bankų sistemos supratimas

3. Banko holdingų problemos

4. Krizės šiuolaikinėje bankų sistemoje Rusijos Federacijoje

5. Išvados

Iki vienos svarbiausių ekonominių reformų – baudžiavos panaikinimo – šalies bankų sistemą daugiausia sudarė kilmingieji bankai. Jų veiklos sritis buvo žemės paskola, kuri buvo teikiama dvarininkų dvarų užtikrinimui pagal baudžiauninkų sielų skaičių, "taip pat papuošalai. Pirmasis bajorų bankas buvo įkurtas 1854 m. su biurais Sankt Peterburge ir Maskvoje bei buvo vadinamas bajorų banku.Jie vertėsi skolinimu pirmiausia pramonei ir prekybai, bankų firmoms ir pinigų keitėjams, plačiai klestėjo lupikavimas.Nuo šeštojo dešimtmečio pradėjo steigtis akciniai komerciniai bankai, kurių plėtra suaktyvėjo. devintajame dešimtmetyje.Svarbų vaidmenį šalies ekonominiame gyvenime pradėjo vaidinti hipotekos bankai ir miestų vyriausybių jurisdikcijai priklausantys miestų bankai „Rusijos bankų sistema Pirmojo pasaulinio karo išvakarėse apėmė valstybės išduotą banką, bendrą akciniai komerciniai bankai, hipotekos bankai, miestų bankai.Tęsėsi bankinių išteklių koncentravimo procesas.Iki 80% akcinių komercinių bankų, kurių buvo 50, kapitalo buvo sutelkta 18 bankų. Iš jų buvo iš 5 iki didžiausi Rusijos ir Azijos bankai, Sankt Peterburgo tarptautinė komercinė, Azovas-Donskojus, Rusijos (užsienio prekybai) ir Rusijos komercinės ir pramonės. Šių bankų akcinis kapitalas ir indėliai viršijo 2 mlrd. rublių, arba 48 proc -zannye visų akcinių komercinių bankų lėšų. vedėjas penkios ka bankai turėjo 418 filialų visoje šalyje. Akcinių komercinių bankų kontrolėje buvo daugelis didžiausių pramonės ir komercinių įmonių. Pavyzdžiui, Rusijos ir Azijos bankas kontroliavo tokias įmones kaip Putilovskis gamykla, Sankt Peterburgas ir Rusijos-Baltijos vežimų gamykla, Sankt Peterburgo tarptautinis bankas atstovavo 50 akcinių bendrovių. Rusijos bankų politikos bruožas buvo aktyvus užsienio kapitalo, daugiausia prancūzų, pritraukimas. 1914 metais apie pusę 18 komercinių bankų akcinio kapitalo priklausė užsienio partneriams. Hipotekos bankų sistema apėmė dvi valstybines – valstiečių ir bajorų žemes, 10 akcinių žemės bankų, 36 provincijų ir miestų kredito draugijas. Daugiau nei 60% visos hipotekos skolos sumos sudarė valstybiniai bankai. Miestuose buvo 317 valstybinių bankų, kurie daugiausia specializuojasi paskolų miesto nekilnojamajam turtui išdavimu.

Vienas iš pirmųjų Spalio revoliucijos aktų buvo Rusijos valstybinio banko užgrobimas, o vėliau, 1917 m. gruodžio pabaigoje, buvo išleistas dekretas. VTsIK dėl privačių akcinių bankų nacionalizavimo. 1917-1919 m., panaikinus privačią žemės nuosavybę, hipotekos bankai buvo likviduoti. Išliko tik kreditų kooperatyvai, išduodantys paskolas valstiečių ūkiams. Nacionalizuoti kaltas privatūs bankai, sujungti su Valstybiniu banku, suformavo RSFSR liaudies banką, kuris savo veiklą nutraukė 1920 m., pertvarkomas į Centrinę biudžeto ir atsiskaitymų administraciją. Narkomfinas.

Tačiau pereinant prie naujos ekonominės politikos, prielaidos kreditinių santykių plėtrai ir kūrybai iš esmės iš naujo išrado bankų sistemą. 1921 metų pabaigoje pradėjo veikti Valstybinis bankas, ėmė intensyvėti kreditinis bendradarbiavimas, kūrėsi kooperatiniai bankai. Kaimo vietovėse žemesniam kreditų sistemos lygiui atstovavo kredito ir žemės ūkio asociacijos, vykdančios bankines operacijas.

Kartu su kreditų kooperacijos atgimimu 1922 metų pradžioje, vartotojų bendradarbiavimo su kreditu plėtrai skatinti buvo steigiami kooperatiniai bankai.Kitas kreditų sistemos formavimo etapas buvo filialinių specialiųjų bankų - akcinės bendrovės Electrocredit sukūrimas, akcinis Rusijos komercinis ir pramonės bankas, Centrinis komunalas su vietinių institucijų tinklu ir kt. Taip pat pradėjo veikti teritoriniai bankai, ypač Centrinės Azijos ir Tolimųjų Rytų bankai. Čia svarbu pabrėžti sekantį dalyką. Tapo aišku, kad naujos ekonominės politikos įgyvendinimas neįmanomas be verslininkų lėšų kaupimo ir plataus panaudojimo. Štai kodėl 1922 m., dalyvaujant privačiam kapitalui, buvo įsteigti du bankai - Rusijos komercinis bankas ir Jugo-Vostochny bankas. Be to, kas yra labai nuostabu, vienas iš įkūrėjų Roskombank buvo Švedijos verslo sluoksnių atstovai. Taip pat nuspręsta savitarpio kredito bendrijų pavidalu organizuoti privačias bankininkystės įstaigas, kurių veikla buvo susijusi su smulkiųjų gamintojų ir privačių prekybininkų lėšų telkimu ir įtraukimu į ekonominę apyvartą. Šių priemonių įgyvendinimas leido iki 1925 m. pabaigos suformuoti pakankamai išvystytą kredito sistemą, kurią daugiausia sudarė naujais pagrindais sukurtos kredito įstaigos. Veikė 121 akcinis bankas, 114 kooperatinių bankų, 153 komunaliniai bankai, 196 žemės ūkio kreditų bendrijos, 173 savitarpio kredito bendrijos ir kredito kooperacija, vienijanti 3800 padalinių. Tuo pačiu metu SSRS valstybinio banko įstaigų tinklą sudarė 459 įstaigos, kurios sudarė 56% visų kredito investicijų.

Tuo kreditų sistemos formavimo iniciatyvos plėtra buvo sustabdyta. 1927 metais SSRS Centrinis vykdomasis komitetas ir Liaudies komisarų taryba priėmė nutarimą „Dėl kredito sistemos kūrimo principų“, kuriuo prasidėjo bankininkystės monopolizacija. Tolesni bankų organizacinės struktūros pokyčiai įvyko 1930 m., susiję su kredito reforma. Visos trumpalaikio skolinimo operacijos buvo sutelktos Valstybiniame banke, bankai buvo reorganizuoti purvo srautas žemės ūkio kredito, kurio funkcijos vėliau perduotos Valstybės bankui, buvo sukurti keturi specializuoti ilgalaikių investicijų bankai.

Dabartinė bankų sistemos padėtis

Išplėtotos bankų sistemos sukūrimas yra pagrindinė radikalių ekonominių transformacijų bet kurioje šalyje sąlyga. Rusija nėra išimtis. Neatsitiktinai Vakarų ir Rusijos tyrinėtojų darbuose didžiausias dėmesys skiriamas mūsų šalies bankų sistemos analizei ir galimiems jos tobulinimo būdams. Dar 90-ųjų pradžioje -X metų, prieš prasidedant radikaliai ekonominei reformai, kurios ėmėsi Gaidaro komanda, mokslo sluoksniuose susiformavo bendra reformos vizija.

Visų pirma bankininkystės ir kredito sferoje buvo pasiūlyta sukurti dviejų pakopų bankų sistemą, padalijant centrinio banko ir komercinių bankų funkcijas. Be to, pastarieji turėjo tiesiogiai dalyvauti finansuojant ekonomiką, o centrinis bankas, gavęs nuo politinės valdžios nepriklausomo banko statusą, pagal savo įstatus buvo raginamas užtikrinti pinigų apyvartos stabilumą šalyje. Šalis. Tuo pačiu pinigų išleidimas ir paskolų teikimas turėjo būti organizuojamas taip, kad visos iš emisijos gaunamos pajamos būtų valstybės žinioje. Be to, buvo manoma įsipareigojimų teigiamas esamų ir būsimų skolinių įsipareigojimų indeksavimas, kuris ar būtų pašalinti visus apskaitos ir ekonominių skaičiavimų, pagrįstų tik nominaliąja verte, trūkumus ir tuo pačiu apsaugoti taupytojus, skolininkus ir skolintojus.

Pastaraisiais metais buvo pasiūlytos kitos Rusijos finansų rinkos ir bankų sistemos formavimo koncepcijos, glaudžiai siejančios valstybės finansų gerinimą (pirmiausia biudžeto deficito panaikinimą), bankų sistemos reformą ir kūrimą. kapitalo rinkos. Tokių priemonių derinys leis išplėsti lėšų panaudojimą ekonominei veiklai finansuoti ir nutraukti pinigų ir biudžeto politiką siejantį ryšį.

Tuo pat metu ji turėtų vykdyti pinigų politiką, užtikrinančią rublio kurso stabilumą, tačiau jis turi būti reguliuojamas ir keičiamas. Įgyvendinant šį kursą galimos dvi strategijos: - remiantis strategija, parengta atsižvelgiant į Rusijos specifiką. Ši strategija kupina padidėjusios tolesnio ekonomikos žlugimo rizikos, nes sukuriamos dirbtinės nelikvidumo sąlygos, padedančios manipuliuoti kainomis. Todėl pirmenybė turėtų būti teikiama laipsniško finansų rinkų formavimo strategijos rengimui, atsižvelgiant į kad jų Rusijos ekonomikos bruožai, tokie kaip didžiulis teritorijos dydis, tinkamos ekonominės ir finansinės kultūros stoka tarp gyventojų, regioniniai skirtumai, žemas kapitalizacijos lygis ir kt. t. d.

Visuotinai pripažintas Rusijos perėjimo prie naujos ekonomikos pertvarkos taktikos programų elementas yra būtinybė keisti bankų politiką.

Vienas iš Rusijos finansų sistemos liberalizavimo rezultatų buvo daugybės naujų bankų atsiradimas: 1995 metų pradžioje buvo įregistruota per 2400 bankų, 1989 metais – 43. komercinių bankų skaičius Maskvoje išaugo 220 ir šiuo metu siekia 576. Be to, 122 Maskvos bankai turi 622 filialus sostinėje ir įvairiuose Rusijos Federacijos regionuose. Bankai nerezidentai sostinėje turi 90 filialų. 1995 m. sausio 1 d. Rusijos Federacijos centrinio banko vyriausiasis direktoratas Maskvai aptarnavo ir turėjo licencijas bankinėms operacijoms jau 817 komercinių bankų – 282 daugiau nei 1994 m.

Daugelis Rusijos bankų sistemos trūkumų atspindi šalyje vykdomų reformų sunkumus ir prieštaravimus. Be to, bankai iš praeities paveldėjo tokias ydas kaip nelankstus- kaulų, nenoras vykdyti sąžiningą konkurenciją, noras gauti išteklių iš valstybės iždo ir kt. ir tt Daugelis bankų ėmėsi "dirbtinės į m mercializacija“, pavertė pinigais spekuliantas bendražygiai tarpininkai, pirmenybę teikiantys skolinimui tarpinėms struktūroms.

Nors Rusijos bankininkystės teisės aktų trūkumai įveikiami labai sunkiai, vis dėlto pamažu formuojasi gana griežti licencijų komerciniams bankams išdavimo kriterijai. Šiek tiek supaprastinta prastai dirbančių bankų ir kitų finansų įstaigų licencijų panaikinimo procedūra. 1993 metais Centrinis bankas vien Maskvos komerciniams bankams atėmė 8 licencijas. Taip pat buvo praktikuojama tokia priemonė kaip bankinių operacijų draudimas neatšaukiant licencijų. Pavyzdžiui, 1994 m. Rusijos Federacijos centrinio banko Maskvos miesto centrinis bankas nubaudė 92 komercinius bankus ir įspėjo 26 komercinius bankus tik už ataskaitų teikimo tvarkos pažeidimus. Už standartų pažeidimus 161 bankui skirtos ekonominės sankcijos, nemažai komercinių bankų įspėta dėl galimybės atimti licenciją pasikartojus šiurkščiams bankininkystės teisės aktų pažeidimams, 25 komerciniai bankai turėjo ribotą bankinių operacijų spektrą. 1994 metais licencijos buvo panaikintos 65 Rusijos bankams, o per pirmus tris 1995 metų mėnesius - daugiau nei 40. Centrinis bankas nuolat tapti kietesnis kapitalo reikalavimai ir rizikos vertinimas. Rusijos Federacijos centrinio banko Maskvos pagrindinio direktorato duomenimis, pernai 528 bankai pažeidė direktyvinius ekonominius standartus. Bendras tokio pobūdžio pažeidimų atvejų skaičius – 2300.

Esant dabartinei Rusijos ekonominei situacijai, yra požiūris, kad, turėdami visą energiją ir iniciatyvą, Rusijos bankai gali vystytis tik tiek, kiek leidžia ekonominė ir politinė suirutė šalyje. Pastaruoju metu bankų veikla siejama su apsauga nuo staigių palūkanų normų ir rublio kurso svyravimų, o tradicinis bankinis verslas (investicinių paskolų ir kreditų teikimas) veikė prastai.

Nepaisant to, galiausiai per pastaruosius šešerius metus Rusijai pavyko atskirti institucijas, atsakingas už pinigų politikos vykdymą, nuo komercinių bankų. Tuo pat metu plėtojant bankų kreditavimo funkcijas iškilo nemažai sunkumų, susijusių tiek su bendru ekonominiu nestabilumu, tiek su tokių veiksnių įtaka:

Sukurkite aljansus su kitais regioniniais ar dideliais Maskvos bankais.

Pagrindinės bankų krizės priežastys buvo neišplėtota finansų infrastruktūra, gana aukšti ir netolygi infliacijos rodikliai, taip pat bankinės veiklos pelningumas, keliantis žemus reikalavimus pradinei personalo kvalifikacijai, pritraukęs į industriją daug nuotykių ieškotojų.

Visi šie išvardyti veiksniai lėmė tai, kad didžioji dauguma Rusijos bankų ėmė orientuotis į trumpalaikes spekuliacijas, tiek maži, tiek dideli Rusijos bankai daugiausia dėmesio skyrė spekuliacinėms operacijoms, tačiau dideli bankai turėjo draudimą santykinai pastovaus rato forma. stambių ir vidutinių klientų, kurių neturėjo.dauguma mažų ir vidutinių bankų.

Bankų krizei įtakos turėjo ir tai, kad praktiškai nėra visos patikimos informacijos apie vieną iš veikiančių bankų, taip pat valstybės kontroliuojama jų veikla. Tai paveikė žmonių mąstymą ir neigiamą požiūrį į visą bankų sistemą, dėl ko sumažėjo investicijos ir pablogėjo ekonomika.

Nepaisant to, kad panika tarp bankų liovėsi ir jie pradėjo priprasti prie naujų veiklos sąlygų, viena spekuliacija užsiimančių bankų krizė tęsis tol, kol išnyks, o šis procesas užtruks iki 2 metų. Jų išnykimą paspartins klientų nutekėjimas iš mažų, vidutinių ir taip pat didelių bankų, kurie nesukels pasitikėjimo. Nauji bankų žlugimai ir perėmimai lems tai, kad klientai bus linkę tapti didelių ir stabilių bankų klientais.

išvadas

Šiandieninė bankų sistema išgyvena laikotarpį tampa, Nors reformų laikotarpiu jau daug nuveikta ir nueitas ilgas kelias, vis dar susiduriama su problemomis, kurių neišsprendus toliau nenueis.

Paskutinė didelė krizė buvo 1995 m. rugpjūčio mėn. į kurį turėjo įsikišti valdžia, parodė bankams, kas gali nutikti, jei jie ir toliau dirbtų tik spekuliacinėje rinkoje. Jis taip pat parodė, kad lėšų skolinimasis ir skolinimas vienas iš kito negali tęstis neribotą laiką, o jei keli bankai lieka be lėšų ir jas reikės skubiai atiduoti, visa sistema. pastatytas todėl jis gali sugriūti. Ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas investicijoms, kurios bankams atneša pagrindines pajamas, taip pat plėtoja ekonomiką. Ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas licencijų išdavimui ir bankų veiklos pagal jas tikrinimui, kad vėliau neatsirastų tokių reiškinių kaip „Chara-bank“, „MMM“ ir kt. Taip pat būtina tobulinti ir užbaigti teisės aktus. apie bankinę veiklą, kuri turėtų tapti pagrindine kristalizacija bankų sistema teisinėje sistemoje. Centrinis bankas turėtų sustiprinti bankų veiklos, jų atskaitomybės, finansinės veiklos kontrolę, nes daugelis bankų nėra jie, o tarnauja šešėlinėms struktūroms pridengti.

1996 metais šalyje veikė 2500 komercinių bankų, iš kurių apie 1000 buvo Maskvoje. Daugelis ginčijasi, kad mes jau turime per daug bankų, tačiau ikirevoliucinėje Rusijoje jų buvo 16 000, o bankų sistema buvo laikoma viena geriausių pasaulyje. Tiesiog jis vis dar neteisingai sufokusuotas ir tai sukelia jo dydžio iliuziją. Pagrindinė bankų sistema yra sutelkta vakariniame Rusijos regione, o tai rodo netolygų jos pasiskirstymą, o sunkioji pramonė, kuriai reikia didelių investicijų, yra rytuose, kur bankų sektorius yra mažiau išvystytas.

Visa tai įrodo, kad valstybė turėtų skirti rimtą dėmesį šalies bankų sistemai, nes jos nepatobulinus neįmanoma patekti į civilizuotą rinką.

NAUDOTOS LITERATŪROS SĄRAŠAS

1. Rusijos bankų sistemos formavimas. MEiMO 1996 Nr.2

2. Bankų krizė atsižvelgiant į pagrindines Rusijos ekonominės raidos tendencijas. „Ekonomikos klausimai“ 1995 Nr.10.

3. Ar prasidėjo bankų holdingų bumas Rusijoje "Bankų verslas" 1996 Nr. 2

4. „Juodojo ketvirtadienio“ kronika. „Finansinis verslas“ 1995 Nr.12

5. Rusijos Federacijos centrinio banko pinigų politika. „Bankininkystė“ 1996 Nr.2

6. Apie situaciją ekonomikoje ir bankų sistemoje. „Verslas ir bankai“ 1996 Nr.11

Įvadas………………………………………………………………………..………3

1. Bankų sistemos atsiradimas ir plėtra Rusijoje…………………………………………………………………………

1.1. Bankų sistemos atsiradimas Rusijoje ……………………………….….5

1.2. Pagrindiniai Rusijos bankų sistemos raidos etapai………………………6

1.3. Rusijos bankų sistemos raidos ypatumai………………………10

2. Kreditavimo sistemos atsiradimas ir plėtra Rusijoje…………………..…13

2.1.Kredito sistemos atsiradimas………………………….…………….13

2.2. Kreditavimo sistemos kūrimo veiksniai.................................................. .............................................. keturiolika

Išvada………………………………………………………….

Naudotų šaltinių sąrašas……………..………………………………20

Įvadas

Bankai yra neatsiejama šiuolaikinės pinigų ekonomikos ypatybė, jų veikla glaudžiai susijusi su reprodukcijos poreikiais. Būdami ekonominio gyvenimo centre, tarnaudami gamintojų interesams, bankai tarpininkauja pramonės ir prekybos, žemės ūkio ir gyventojų ryšiams. Bankai nėra vieno ekonominio regiono ar kurios nors vienos šalies atributas, jų veiklos apimtis neturi geografinių ar nacionalinių ribų, tai planetinis reiškinys, turintis kolosalią finansinę galią, reikšmingą piniginį kapitalą.

Bankų sistema suprantama kaip istoriškai nusistovėjusi ir įstatymiškai fiksuota bankininkystės organizavimo sistema konkrečioje šalyje. Bankų sistema apima visas bankines ir nebankines institucijas, atliekančias individualias bankines operacijas.

Istorinė patirtis rodo, kad viena ar kita bankų sistemos struktūra priklauso nuo konkrečių socialinių ir ekonominių sąlygų. Praktikoje naudojami įvairūs bankų sistemų kūrimo modeliai, kuriuose pagrindinis vaidmuo tenka centriniam bankui.

Per 10 metų Rusijos rinkos reformų susiformavo naujais principais pagrįsta kreditų sistema. Šis procesas yra gana sudėtingas ir trunka ilgai. Šiuo metu formuojant kreditų sistemą neįmanoma neatsižvelgti į praeities ir ypač carinės Rusijos patirtį.

Kadangi šis procesas vyksta jau tam tikrą laiką, šiandien galime kalbėti apie tai, kokios klaidos buvo padarytos jį formuojant. Savo ruožtu būtina nustatyti šiuolaikinės kreditų sistemos vietą jos istorinėje raidoje: ar tai logiška ankstesnės sistemos tąsa, ar bet kuri kita, buvusi iki 1917 m. Be to, galima daryti prielaidą, kad ji iš dalies dubliuoja vieną ar daugiau sistemų. Todėl istorinės kreditų sistemų pokyčių sekos tyrimas praeityje suteikia neįkainojamą pranašumą formuojant ją šiandien.

Šiame darbe taip pat ypatingas dėmesys skiriamas bankų ir kredito sistemos atsiradimui ir plėtrai Rusijoje.

Bankų sistemos atsiradimas ir plėtra Rusijoje

Rusijos bankų sistema yra viena iš nedaugelio pasaulinių bankų sistemų, kuri per tokį trumpą laiką patyrė tokius globalius pokyčius.

Istoriškai Rusijos bankų sistemos raida vystėsi savaip ir nebuvo taip stipriai susieta su analogų plėtra pasaulyje. Rusijos bankų sistemos raidos raida vyko ilgą laiką ir patyrė tam tikrų pokyčių, kol susiformavo dabartinė jos struktūra. Leiskite mums atsekti pagrindinius šio evoliucinio vystymosi etapus.

Bankų sistemos atsiradimas Rusijoje

Gerai organizuota bankų sistema yra vienas svarbiausių rinkos ekonomikos atributų, jos centrinė grandis. Atsiskaitymo ir kredito teisiniai santykiai sudaro didelę dalį visų verslininkų – piliečių ir juridinių asmenų ūkinių santykių, nepaisant jų organizacinės ir teisinės formos. Jie yra neatsiejama ekonomikos rinkos sistemos dalis, kuri remiasi partneryste, kuri prisiima abipusį interesą ir atitinkamai kompensuojamą šių santykių pobūdį. Atsiskaitymo ir kredito santykiai vykdomi dalyvaujant kredito organizacijoms (bankams).

Bankai rinkos ekonomikos sąlygomis yra pagrindinės kreditų sistemos grandys. SSRS ir Rusijos bankininkystės įstatymai 1988-1991 m. vieno lygmens bankų sistemos struktūra buvo pertvarkyta į dviejų lygių struktūrą, apimančią Rusijos Federacijos centrinį banką, taip pat užsienio bankų filialus ir atstovybes. Pirmasis lygis - Rusijos Federacijos centrinis bankas, antrasis - komercinis, įskaitant santaupų, hipotekos investicijų ir kitų tipų bankus.

pagrindinė grandis bankų sistemoje.Šiuo metu Rusijos Federacijoje vyrauja smulkūs ir vidutinio dydžio bankai. Pagal nuosavybės formą bankai skirstomi į akcinius, akcinius ir mišrius. Didžioji bankų dalis sutelkta Centriniame rajone (855), iš jų Maskvoje – 729. Dominuoja universalūs bankai, o specializuotų bankų, ypač hipotekos bankų, tinklas praktiškai neišvystytas.

Palaipsniui tobulėja ir vystosi Rusijos Federacijos bankų sistema, kuri pasireiškia filialų, atstovybių tinklo augimu šalyje ir užsienyje, nebankinių kredito įstaigų tinklo plėtimu. Tuo pat metu Rusijos Federacijos centrinio banko politika siekiama padidinti bankų sistemos stabilumą ir patikimumą.

Įvadas.

Bankų sistema yra viena iš svarbiausių ir vientisiausių rinkos ekonomikos struktūrų. Visame pasaulyje bankai turi didelę galią ir įtaką, jie valdo didžiulį pinigų kapitalą, į juos patenkantį iš įmonių ir firmų, iš pirklių ir ūkininkų, iš valstybės ir privačių asmenų. Iš esmės bankų sistema yra bet kurios šalies ekonominio organizmo širdis.

Rusijai ši tema ypač aktuali. Vidaus bankams, kaip ir visai mūsų ekonomikai, daugeliu atžvilgių nepasisekė. Ilgus metus ekonominį požiūrį pakeitė administracinis, dažnai neprofesionalus mąstymas, todėl tikrosios kredito įstaigų ekonominės funkcijos iš pagrindinių virto antrinėmis. Banko vaidmuo taip dažnai buvo ignoruojamas, jų ekonominė svarba taip sumažinta, kad net ir dabar, kai mūsų šalis pradėjo gyventi pagal skirtingus ekonominius įstatymus, daug žmonių, tarp jų ir valdžios pareigūnai, pramonininkai, pirkliai. , nekreipti tokio dėmesio į bankinę veiklą, kurio ji nusipelno.

Bankai tvirtai įsiliejo į mūsų gyvenimą. Jie palaiko ekonomiką gyvą, o nepatenka į viešumą. Tačiau tai nėra priežastis pamiršti apie savo problemas, kurias reikia išspręsti ir suteikti.

Šiandien išsivysčiusių prekių ir finansų rinkų sąlygomis bankų sistemos struktūra tapo daug sudėtingesnė. Atsirado nauji finansinių institucijų tipai, nauji

kredito priemones ir klientų aptarnavimo būdus.

Ieškoma optimalių kreditų sistemos sutvarkymo formų, efektyvaus mechanizmo kapitalo rinkoje, naujų komercinių struktūrų aptarnavimo būdų. Sukurti stabilią, lanksčią ir efektyvią bankų sistemą yra vienas svarbiausių ir kartu itin sudėtingų Rusijos ekonomikos reformos uždavinių.

Šiame darbe pristatomos pagrindinės bankų sistemos formavimosi Rusijoje problemos. Tuo pačiu metu didžiausias dėmesys skiriamas Rusijos bankų sistemai: jos problemoms ir plėtrai.

1 skyrius. Bankų sistemos raidos Rusijoje istorija.

Vakarų Europa pradėjo pereiti nuo pinigų keitėjų prie bankų ir akcinių bankų XVII–XIX amžių sandūroje. Rusija šį kelią pradėjo tik po šimtmečio. Skiriami du Rusijos kreditų sistemos raidos etapai: nuo 1733 m., kai buvo sukurtas pirmasis valstybinis bankas, iki 1860 m., kai buvo vykdoma kreditų apyvartos reforma; ir nuo 1860 iki 1917 m

Rusijos bankų sistema prieš reformą turėjo nemažai ypatybių. Bankininkystė mūsų šalyje praktiškai buvo valstybės monopolija. Iš esmės visą bankų sistemą sudarė centrinės ir vietinės valstybės kredito įstaigos. Svarbiausia ir labiausiai išplėtota buvo būsto paskola. Pirma, tai lėmė tai, kad nekilnojamasis turtas buvo laikomas patikimiausiu užstatu. Tokia praktika egzistavo daugelyje Europos šalių. Antra, (ir tai grynai rusiška ypatybė) to meto kredito įstaigos buvo kviečiamos aptarnauti rusų žemvaldžių luomą. Būsto paskolos buvo išduodamos su gana žemomis palūkanomis – 6-8% per metus, privačios apie 20%. Centriniai bankai greitai paskirstė visas lėšas, kurios buvo ilgam įšaldytos iš žemės savininkų. Paprastai jie negalėjo ne tik grąžinti paskolos, bet ir sumokėti už ją palūkanų. Valstybė retai griebdavosi dvarų konfiskavimo už skolas. Taigi bankai periodiškai turėjo kreiptis į iždą dėl naujų lėšų. Žinoma, esant tokiai kredito politikai, apie bankų priėmimą negalėjo būti nė kalbos

indėlių. 5

Tik nuo 1770 m. kai kurie bankai pradėjo gauti teisę priimti indėlius. Iš pradžių palūkanos už juos buvo 5% per metus. Esant santykinai žemai komercinei ir pramoninei veiklai, dėl natūrinio ūkininkavimo dominavimo, būtent šie 5% per metus nuo indėlių buvo daugiau nei šimtmetį trukusios valstybinės bankininkystės monopolijos pagrindas. Rusija buvo vienintelė šalis pasaulyje, kuri savo bankuose priimdavo neribotus indėlius ir už juos taikydavo paprastas ir sudėtines palūkanas. Tuo pačiu metu savininkai gavo užstato bilietus, kuriuos kaip pinigus buvo galima pervesti kitiems asmenims, kasmet gaudami dar 4 proc. Atsižvelgiant į tai, kad Rusijoje tuo metu praktiškai nebuvo vertybinių popierių rinkos, kuri galėtų nukreipti dalį kapitalo; kad valstybiniai bankai visada ir griežtai vykdytų savo įsipareigojimus indėlininkams; kad gyventojai buvo plačiai informuoti apie bankų veiklą, nesunku suprasti, kad beveik visas sukauptas piniginis kapitalas buvo sutelktas valstybės bankuose. Tai atitolino kapitalistinio bankinio kredito plėtrą bankininkystės – privačių bankų ir bankų namų – forma. Tuo pačiu metu didžioji dalis indėlių valstybės bankuose nebuvo panaudota ūkinėje veikloje.

Nuo XVIII amžiaus pabaigos iždas ėmė griebtis „skolinimosi“ iš Paskolų banko, gaudamas trumpalaikes ar ilgalaikes paskolas. Tuo pat metu finansų institucijos dažnai sąmoningai ribojo aktyvią bankų veiklą, siekdamos aprūpinti bankais reikalingų lėšų.

dengiant deficitą. Įprastai vyriausybės „pasiskolinimų“ iš kredito įstaigų dalis valstybės biudžete siekdavo 5-8 proc., karų ir krizių laikotarpiu išaugdavo iki 12-15 proc. Dėl to iki reformos bankų likvidavimo iždo skola jiems siekė 521 mln. sidabras.

Paskutiniais XVIII a rusiškų banknotų kursas sparčiai krito, keitimo kursas prastėjo. Prekybos balansui pagerinti buvo sukurtas buhalterinių biurų tinklas, suteikiantis paskolas eksportuojantiems prekybininkams. 1817 m. gegužės 7 d. Aleksandras 1 vietoj jo įsteigė Valstybinį komercinį banką. Siekdama palengvinti bankų padėtį, taip pat sudaryti palankias sąlygas pradėjusių atsirasti akcinių bendrovių akcijoms ir obligacijoms platinti, 1857 m. Vyriausybė sumažino bankų palūkanų normas už aktyvią ir pasyvią veiklą. Tačiau vėliau indėlių nutekėjimas buvo per didelis. 1857 m. indėlių paklausa viršijo investicijas ne II mln. rublių, 1858 m. – 52 mln., 1859 m. – 104 mln. Visos vyriausybės atsakomosios priemonės nepadėjo išgelbėti situacijos. Valstybinius bankus nuspręsta likviduoti, atlaisvintas lėšas ir įsipareigojimus pervedant naujai kuriamam Valstybės bankui, kuris savo veiklą pradėjo 1860 metų birželio 2 dieną.

Po 1861 m. reformos šalyje prasidėjo aktyvus privačių komercinių bankų kūrimas akcinių bankų ir savitarpio kredito bendrijų pavidalu. Pirmas

Rusijoje atsiradusiu akciniu komerciniu banku tapo 1864 m. įkurtas Peterburgo privatus komercinis bankas, kurio įstatinis kapitalas buvo 5 mln. Siekdama paremti banką ir padidinti jo įtaką jo veiklai, Vyriausybė įsigijo jo akcijų paketą už 1 mln. rublių ir 10 metų atsisakė gauti dividendus. Banko veikla buvo sėkminga: per pirmuosius 5 gyvavimo metus dividendai už banko akcijas svyravo nuo 8,6 iki 11,4 proc.

Verslumo aktyvumas bankininkystės srityje didžiausią mastą pasiekė aštuntojo dešimtmečio pradžioje. Amžininkai tai aiškino tuo, kad „visuomenė, pripratusi prie neriboto pasitikėjimo valstybinėmis bankinėmis institucijomis, taip pat pasitikėjo naujai atsiradusiomis privačiomis įmonėmis“.

Akcinių komercinių bankų atsiradimas įnešė didelių pokyčių akcinių steigimo procese. Jų akcijos tapo madingiausiu ir patraukliausiu dividendų vertybiniu popieriumi, dažniausiai suteikiančiu aukštą procentą (apie 20 proc. per metus). Šie bankai pradėjo vykdyti indėlių operacijas, kaupdami laisvą kapitalą ir šiuo atžvilgiu konkuruodami su besikuriančiomis komercinėmis ir pramonės įmonėmis. Svarbu ir tai, kad Rusijos bankams nereikėjo kurti su vertybiniais popieriais susijusių sandorių strategijos ir taktikos: jie galėjo juos pasiskolinti iš Vakarų bankų patirties.

1873 metais kilusi krizė Vienos ir Berlyno biržose, nors ir nepalietė Sankt Peterburgo biržos, kuri neveikė Europos vertybiniais popieriais, o sukėlė Rusijoje.

akcinio įkūrimo kurso sumažėjimas. O 1875 m. spalį birža patyrė tikrą šoką dėl vieno didžiausių komercinių akcinių bankų – Maskvos komercinių paskolų banko – bankroto. 1877-1878 metais. dėl Rusijos ir Turkijos karo dar 6 akciniai komerciniai bankai paskelbė apie savo nemokumą, dėl ko kilo biržų panika.

pabaigoje – XIX a prasideda naujas akcinio fondo pakilimas. Iš viso už 1887 -1901 m. Antrieji bankai buvo atstatyti su 29 milijonų rublių kapitalu.

Nuo 1869 m. bankai pradėjo gauti teisę įsigyti privačių negarantuotų vertybinių popierių. Už šią operaciją bankas gavo didelę priemoką, o tai turėjo neigiamą poveikį: pirma, bankai pradėjo teikti pirmenybę tokiems sandoriams ekonomiškai svarbesnių prekybos skolinimo operacijų nenaudai; antra, tai atvėrė kelią akcinėms bendrovėms piktnaudžiauti.

Rusijoje tvyrojo ekonomikos atsigavimo atmosfera, augo akcinių bendrovių pelningumas, rinkoje buvo laisvas kapitalas, plėtėsi bankų kreditai už privačius vertybinius popierius – visa tai lėmė biržos įtūžį. Jos pradžia siekia 1893 m. rudenį. 1895 m. vasaros pabaigoje ji pasiekė apogėjų, o rugpjūtį prasidėjo akcijų rinkos krizė. Ypač skaudžiai nukentėjo akcinės bendrovės, kurios buvo skolingos už obligacijų emisijas, nes bankai pradėjo mažinti paskolas pirmiausia toms įmonėms, kurių atsakomybė

dėl obligacijų kitų paskolų užstatas tapo mažiau patikimas.

Dėl akcijų rinkos krizės daugelis akcinių komercinių bankų atsidūrė labai sunkioje padėtyje. Akcijos, kurias jie laikė užstatu, atpigo ir toli gražu neužtikrino savininkų skolų. 1901 metais įkeitimų pardavimas tapo beveik neįmanomas: jiems neatsirado pirkėjų. Dėl to bankai buvo nuolat susieti su įmonėmis, kurių akcijos buvo jų portfeliuose. Tai labai paspartino bankinio ir pramoninio kapitalo sujungimo bei finansinio kapitalo formavimosi procesą.

Rusijos vertybinių popierių biržos turėjo vieną ypatybę: jos tiesiogiai nedalyvavo platinant privačius vertybinius popierius. Todėl akcijos buvo platinamos arba privačiai, arba per bankus. Bendra akcinių bankų išlaidų suma operacijoms su negarantuotais privačiais vertybiniais popieriais sudarė: 1902 m. sausio 1 d. – 239 mln. rublių, 1910 m. – 304 ir 1914 m. – 1619 mln. 1912 metus ekonomikos apžvalgininkai vadino bankinės veiklos „mainų metais“.

Iš viso nuo karo pradžios iki 1916 m. pabaigos buvo atidaryta 14 akcinių komercinių bankų, kurių kapitalas siekė 48,8 mln. rublių, per tą laiką veikiantys bankai įstatinį kapitalą padidino 98,4 mln. Tačiau nei akcinių bendrovių steigimo tempai, nei palyginti aukštos akcijų kainos per 1917 m. negali būti laikomos geros akcijų rinkos ir visos ekonomikos būklės rodikliu. Priešingai, jie liudijo jo

visiškas dezorganizavimas, kurį sukėlė karas, infliacija, šalies ekonomikos žlugimas. Į visa tai bankai atsižvelgė, kai nuo rugpjūčio mėnesio pradėjo mažinti aktyvią veiklą, o pirmiausia – operacijas su dividendų verte.

1917 m. gruodžio 14 d. Visos Rusijos centrinio vykdomojo komiteto dekretu bankininkystė Rusijoje buvo paskelbta valstybine monopolija, visos akcinės ir kitos komercinės kredito įstaigos buvo nacionalizuotos ir sujungtos su Valstybiniu banku.

Galbūt jums bus įdomu